买保险产品;内地与香港大PK

业内人士：香港是高诚信社会

记者

黄岩

近几年内地客户去购买香港保险的人越来越多，据统计：2011年度香港的新增保费有近65亿是内地客户购买，业界人士分析认为，内地居民到香港买保险，主要是看好香港保险公司稳定的回报率以及完善的法规。同时，香港保险公司的险种多，服务也比较好，这就是内地消费者选择香港保险公司的原因。《投资快报》近日通过多途径采访了解、统计整理，将内地买保险与赴港买保险两者之间做了梳理对比，以飨读者。

费率、收益方面

香港某保险公司的资深理财顾问王先生向《投资快报》表示，“但凡专业一点的人士都知道，这方面其实没有可比性。除了有汇率因素，其他很多方面，香港重大疾病保险都优势过国内。因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，而内地则仅为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相去较多。十几亿人口跟几千万人口去拼费率，香港无疑费用要便宜的多。比如在香港买人寿险附加重大疾病险，同等年龄，香港通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的1/2到1/3。”

在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%，不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人介绍说：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”

另外，香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。据悉,在香港买人寿险附加重大疾病险,费率有时会便宜不少。香港某保险公司代理人科先生表示，“香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%-20%的回报率,此外还会附加每年现金红利或基金结余,红利根据公司经营状况而定。”

免责条款方面

父母为自己心爱的子女投保，是为了子女现在和将来得到最大程度的保障。而子女在成长过程中好动好知是理所当然的，但社会上充满了诱惑和对抗，将来万一发生了什么不愉快的事情，原来自己所投保的保险合同变成了一张张白纸，试问那一刻投保人会有如何的感觉？香港某保险公司理财顾问王先生向记者表示，“免责条款，能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异。”他并向《投资快报》提供了如下案例对比。

国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地保险公司的免责条款

平X人寿责任免除条款：

因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险公司的免责条款

英国x诚责任免除条款：

假如爱保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。

注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。

1、投保人或保险金受益人故意造成的。

2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。

“不可争议”方面

在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由，从而保障投保人权益。

保障方面

据了解，以儿童寿险、重疾险为例，国内保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。对此，王先生认为，保险的意义在于将我们存在的风险转移，买一份不能帮我们解决问题保险有什么用？在香港没有这方面的限制。重疾种类上，国内一般在30种左右；香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。

理赔方面

据前述王先生介绍，香港保险产品中，理赔频率最高的可能要属医疗保险，医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。

内地的医疗保险，可能还会规定您不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。

为什么香港保险理赔过程会如此“简单”？

王先生认为，并不是香港保险理赔程序简单，而是先进社会的保险理赔程序都差不多，尤其香港的保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。

最后，作为投保人来讲，如果与保险公司发生纠纷而上法庭，根据香港保险法规，官司一定要到香港去诉讼。就这一点，一位中山大学法学诉讼法学硕士向记者表示，“如果投保人购买的是合法保单，而且各种手段措施合法，保险公司为了自己的形象几乎不可能闹到法庭。而且香港法庭非常公正，绝不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保险公司。”

赴港购险的风险何在？

尽管香港保险市场对部分内地人具有一定吸引力,但保险专家提醒,内地人赴港澳投保签单也存在风险。由于空间距离较远，内地人并不熟悉在香港经营的保险公司，万一公司经营上出现问题，投保人无法及时取得信息和争取权益。据了解，香港弹丸之地就拥有大大小小200多家保险公司，竞争激烈，经营风险相对较大。

对此，有保险专家建议，有计划出国留学、移民、或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险，一是提早购买保险，在费率上会更便宜，二是可以避免在内地购买国外的保险时碰到的汇率管制问题。此外，对于有外币收入的人士，也可考虑在香港做理财，买保险便是选择之一。

新闻小贴士：

赴港合法投保几步骤须知

1、购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；

2、投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址証明，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；

3、投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；

4、在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；

5、在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。

此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。

此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。