保险合同解释原则及方法探析

保险合同解释原则及方法探析著名法官丹宁曾说 ：“在法律的日常实践中 ，最重要的是对文件的解释。”可见 ，正确理解包括合同在内的各种文件是正确地运用法律 ，公正地处理问题的前提和基础。保险合同素有“最大善意合同”之称 ，但现实生活是错综复杂 ，富于变化的。保险双方当事人在主张权利和履行义务过程中亦难免发生争议 ，甚至引起仲裁和诉讼。若这些纠纷得不到很好的解决 ，不仅影响合同的“生命力” ，而且对当事人合法权力的维系也是一种威胁。因此 ，强化与完善保险合同解释制度是日显迫切且具深远意义的工作 ，一直受到许多国家立法和司法的重视。

一、关于合同解释

我国多数学者比较一致地认为 ，合同解释是对合同内容含义的挖掘与领会。这一定义基本揭示了合同解释的本质核心。然而合同解释的最根本目的则在于使不明确、不具体的合同内容归于明确、具体 ，有助于合理化解矛盾。真正具有法律意义的合同解释 ，只能是在处理合同、纠纷过程中 ，对作为裁判依据的事实所作的权威性阐释说明。因此 ，从这一角度讲 ，法院和仲裁机构才是合同解释的主体 ，只有他们作出的解释才对当事人产生约束力。合同解释的客体相对宽泛 ，它不限于发生争议的合同中使用的语言文字 ，需要解释的又不拘泥于合同条文的字面含义。为了探求当事人真意 ，力求公平 ，与合同内容相关的当事人的行为 ，订约、履约过程以及行业习惯等客观情况所体现出来的意义 ，合同暗含条款内容等等 ，同样应当予以考虑。

二、合同解释的一般原则

1、探求当事人真意原则。即采用心理分析的方法 ，尽一切可能去寻求当事人的内心真实意愿。尽管这一标准发展至今 ，受到了客观标准的挑战 ，但自从法国民法典确立这一原则纲领时起 ，其合理性成份不仅为大陆法系国家广为延用 ，甚至为英美法系国家所吸纳。探求当事人真意的合同解释原则与合同自由原则是相一致的。这一点 ，合同解释区别于法律解释。合同的拘束对象主要是合同当事人 ，法律的规制对象却是广大公民、法人及其他社会成员 ；合同以实现当事人的利益为目的 ，法律却要兼顾维护社会公共利益和保护当事人的合法权益。所以 ，法律解释把法的稳定性、权威性放在首位 ，遵循客观性标准 ，其宗旨在于探求法本身所具备的逻辑含义 ；而合同解释则注重当事人间的衡平 ，即具体案件的妥当性 ，解释标准是主观的。不仅如此 ，二者在解释的主体、客体、原则、方法等诸方面均存在明显差异。社会主义市场经济需要确立合同自由原则 ，那么就势必要相应强调解释合同的主观标准 ，给当事人以尽可能大的自由度。《合同法（草案 ）》亦体现了这一精神 ，即沿用了意思主义解释合同。但这并非绝对意思主义 ，而是要兼收表示主义的合理成分 ，形成一个完善、科学的合同解释标准 ，这恰恰顺应了世界各国合同制度的发展趋势与潮流 ！

2、诚实信用原则。诚实信用是市场经济的道德规则 ，它要求人们在市场活动中讲求信用、信守诺言、诚实不欺 ，在不损害他人及社会利益的前提下追求自由的利益。诚实信用作为民法的一项基本原则 ，已为现代世界立法所公认。我国《民法通则》对之亦作了肯定 ，要求一切民事活动都必须予以遵循。合同行为属于重要的民事行为 ，自然毫不例外。用诚实信用原则解释合同 ，符合当事人的本意和法律的基本要求 ，与探求当事人真意原则在本质上是统一的。在现代 ，诚实信用原则的适用范围逐步扩大 ，不仅适用于合同的订立、履行和解释 ，而且最终拓及一切权利的行使和一切义务的履行 ；其性质也由补充当事人意思的任意性规范转变为当事人不能以约定排除其适用 ，甚至法院可直接依职权适用的强制性规定。究其本质 ，诚信原则由于将道德规范与法律规范融合一体 ，兼有法律调节与道德调节的双重功能 ，使法律条文具有极大弹性 ，法院因而享有较大的自由裁量权 ，能够据以排斥当事人的不合理“意思” ，触及并调整当事人之间的权利义务关系。因此 ，它被奉为现代民法的最高指导原则 ，有“帝王条款”的美誉。诚实作用原则作为解释、补充、评价合同的准则 ，它秉承公平思想 ，倡导应从兼顾当事人双方利益的立场出发 ，公正合理地确定合同的内容和含义 ，采取以一个通情达理的第三人处在合同当事人地位的姿态来理解合同。

3、整体解释原则。该原则要求在解释合同时 ，应把合同的所有条款和构成部分看作相互衔接 ，具有严密逻辑性的统一整体。各个条款相互解释 ，切忌断章取义。不得仅注意或偏重于某一特定条款 ，而宜从合同的全部内容及此种合同制订的总体联系分析、理解和说明当事人争议的合同内容和含义。这一原则不仅为大陆法系的民法所肯定 ，且被英美法系合同法经常运用。搜集使用当事人订立合同的相关资料 ，诸如双方初步谈判、要约、反要约、信件、电报、电传等文件 ，通盘考虑、普遍联系是贯彻整体解释原则的有效方法。

4、利益衡量原则。一般来说 ，当事人签订合同的目的是为了追求一定的经济利益 （无偿合同除外 ）。因此 ，在解释合同时就不能无视当事人双方的经济利益 ，不能不进行利益衡量。不但要考虑当事人的利益。而且要考虑社会利益。长期以来 ，我国司法实践中 ，无效合同约占经济合同总量的 15% ，这个数字是相当惊人=的。人们往往将合同的大量无效简单归咎于当事人的缺失 ；实际上许多本来可以履行并实现合理目的的合同被人为地消灭了 ，而由此造成的包括订约成本、履约成本、纠纷解决成本在内的直接或间接损失又是一个惊人的数字。结果是社会交易成本上涨 ，市场运行效率下降 ，既不利于当事人 ，也不利于社会。面对不尽如人意的合同 ，遵循利益追溯原则是必要的 ，因为法律的着眼点应置于促进交易开展与保护交易安全 ，而非把交易当事人训练成吹毛求疵的“专家”。法国民法典第 1 1 57条即有相关规定 ：“如果一项条款可能有两种意思时 ，宁可以该法条款可能产生某种效果的意思理解该条款 ，而不以该条款不能产生任何效果的意思理解该条款” ，以利于合同效果的发生和减少不必要的损失。

5、习惯和惯例解释原则 ，即“黄金规则”。这一原则的含义可用英国迪普洛克勋爵的一段话表述 ：“假如在一份商务合同中的文字 ，用详细的文法字眼分析会导致一个公然违反商业常识的结论 ，则这个结论必然屈服于商业常识”。任何行业或经营活动在其长期发展历程中都形成了自己的某些习惯和约定俗成的惯例 ，除非当事人拒绝 ，否则他一般应受到这些习惯的约束 ，《联合国国际货物销售合同公约》第 9条第 1款规定 ：“双方当事人业已同意的任何惯例和他们之间确立的任何习惯做法 ，对双方均有拘束力” ，便是很好的一例。可见 ，根据习惯和惯例补充合同内容上的遗漏 ，及对文字内容有疑义的合同进行合乎习惯的解释已得到国际上普遍认可。