夹心族应挤出养老储备金;未雨绸缪及早筹划

漫长的退休生活需要足够的资金储备。除了社会基本养老保险外，每个人还应尽早开始为退休做储备，长期坚持为养老而不断累积，会让你的退休生活更无忧！

齐先生和太太的收入都挺不错，已届不惑之年的他们月收入相加有近3万元，还有不菲的年终奖，可两人却没有为养老做过准备。

“还贷6000元，基本开销4000元，休闲娱乐和购物5000元，孝敬父母2000元，孩子英语和钢琴等课程每月2500元，要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略算着每月的花费。虽然除了房子和车子这些大件，夫妻俩还有几十万元的结余，可在他们看来，这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言：“现在这些积蓄，一是要备着给父母将来看病用的，二是给孩子预备留学学费用的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”

连先生和太太两人加起来月入不到2万元，女儿出生后，连太太就开始用定期定额投资基金的方式开始为女儿储备教育金。过了而立之年后，连太太就开始为自己购买了商业年金保险，为先生做了一份基金智能定投计划，作为两人养老的备用金之一。

“夹心族”也该“挤”出养老储备金

齐先生和太太可算是典型的“夹心族”，上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款除了要为父母建立“医疗储备账户”，还要给孩子搭建“教育储备基金”，压力真是不小。而就在这样的双重压力下，他们自己的养老金就这么不见了踪影。

其实，这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时，由于他们的积蓄不断被父母、子女所用，以致没有充足的养老积蓄，生活品质很可能无法保障。而且，正是因为养老金的累积需要一个较长的过程，而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的，所以当然是早准备比晚准备好，晚准备比不准备好了。

考虑到“夹心族”各项开支较大，我们建议可以从小钱开始，一点点强制储蓄，再配合适当的投资工具，靠长期投资把小钱变大钱。

夹心族家庭首先可以考虑“节流法”，以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢从中减少不必要的支出，自然就把钱存下来了。

又比如当前物价上涨的时候，购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品，在这个商场可能只打8折，换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下，可以在网上下载优惠券的千万别错过，或者你还可以试试时下超级火热的团购，只要提前预约一下，同样一餐饭的价格可能是平时的一半，甚至是3折、2折呢！

当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估的，随后也较能进行计划性投资。

另外，在较大金额的花费预计方面，也要学会“按比重分配”。我们发现，很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用，没有区分账户对待，更没有统一的筹划，家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用总额，再寻找相应的积蓄方法。

孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这四大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性”的需求。不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

未雨绸缪及早筹划养老

当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制订明确的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。

通常，理财绩效有三个因素：已支付保费、时间、投资回报率。在相同的已支付保费和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大。所以对现在的年轻人和中年人来说，也应提早做好养老规划，未雨绸缪。

已支付保费和时间的问题，我们可以通过一个小故事来了解其中的奥妙。比如，有这样两位投资者，“早”先生和“迟”先生。“早”先生从25岁开始每年向个人退休账户存2000元，直到35岁停止不再存钱，任由复利效应施展魔术。而“迟”先生则从35岁开始投资，同样是每年2000元，虽然晚了10年时间但他坚持存钱直到60岁。这样一来，“早”先生一共投入的已支付保费为2万元，而“迟”先生为了“赶”上早先生的步伐，不惜投入了5.2万元。

我们假设两人都一直有9%的年收益率，当“早”先生60岁退休时，账户积累了311306元，而“迟”先生虽然一路奋力追赶，账户却只积累了203446元。两人各自减去缴纳总金额后我们发现，他们的净收益相去甚远，“早”先生增值了291306元，而“迟”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我们了解到，退休储备投入多不如投入早，及早准备才能未雨绸缪。

树立资产配置观念

除了考虑各种养老资金筹措途径的优缺点，大家还要树立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。

所谓资产配置的观念，就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。主要就是提醒大家要对各类资产的流动性、安全性和收益性综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。，

比如，过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产（储蓄、基金等金融资产）的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度（如突发意外或疾病），手中缺乏可动用的流动资金，生活就会陷入困境。又比如，青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划已经无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。

总之，储备养老金是一项长期而艰巨的理财任务，必须从小处做起，无论是储蓄、基金、债权还是保险等，如果每个月能“挤”出六分之一用于储备养老金之用，并且长期坚持，就应该能制胜于未来了。

一句话秘密：每个月最好留出收入的六分之一用于长期退休筹划。

你需要为退休做一份特别的储蓄与投资计划么？

答案是肯定的。留出六分之一（16.6%）的收入，把它放在一个多样化的股票和债券投资组合中，并持续30年一以贯之，可以令你的退休财务状况比较良好。

如果你从更晚的年龄开始为退休做储蓄，那么如此缓慢的启动必须加大投入的比例。比如，如果你从45岁才开始退休储备，那么最好要留出20%的收入来做退休投资组合。