对保险业规范发展的几点思考

当前影响保险业规范发展的主要“症结”

——门槛太低形成“洼地”

有力的班子、好的团队对于保险公司的起步、发展十分关键。从实践来看，团队组建得好，业务发展就比较快。一些机构为了尽快扩展业务、圈占保险资源，不仅降低人才选用标准，而且缩减人才培养投入，甚至用“恶意挖角”的办法招揽人才，难以形成团队与企业文化的充分融合，进而加剧从业人员的无序流动和短期行为。某省保险业近20%的从业人员仅有初中以下学历，具有大专以上学历的只占不到1/4。从业队伍中，有相当一部分是社会闲散人员，甚至包括被企事业单位开除的人员,从业人员素质良莠不齐、专业素质偏低的问题十分突出。而从业人员素质不高、无序流动问题，往往也是基层机构管控乏力，销售误导、违法案件频发的重要原因，不仅不符合金融机构科学发展的要求，而且不利于保险行业声誉的维护和形象的树立。形象问题、声誉问题又反过来严重削弱着保险业对优秀人才的吸引力、凝聚力，形成从业人员的“洼地”现象。

——有“拔苗助长”之嫌

目前，全国保险公司法人机构130余家，各级分支机构总量已达6.78万家。分支机构快速增长，对高管的需求量也随之膨胀，但人才培养和成长需要进行长期积累和持续推进，难以一蹴而就。在供需存在巨大缺口情况下，一些公司在高管选拔时“饥不择食”：不考虑其业务、管理、职业道德等方面的基本素质，不注重人才队伍的培养与储备，只关注是否有客户资源，有保费就可以“当老总”、“进班子”，许多能力不强、水平不高的人被“追逐规模扩张”的手推上了领导岗位，“高位低能”现象比比皆是。客观上，这种选人用人方式极易导致“拔苗助长”问题：因部分高管实际管理能力、业务素质尚不适应职位要求，依法合规经营意识淡薄，容易导致经营管理上的许多问题，甚至形成案件风险。如某些新设保险公司在短短两、三年内，分支机构已铺设到乡镇一级，一个省内的机构达到两三百家，而其中大部分机构业务规模很小，年保费收入仅几十万，连固定费用都无力承担，继而人员逐渐流失，甚至无人接听客服电话，无人查勘定损，直至自行关门歇业，保险消费者的利益遭受损害，社会影响很坏。

——内控效力“层层递减”

保险公司分支机构承担了展业、查勘理赔、营销员的培训与管理等重要职责，但由于普遍缺乏完善的内控制度和执行力较弱，违规问题屡禁不止，不但影响本公司的社会形象，而且扰乱整个保险市场秩序，破坏了保险资源。一方面，内控制度不够完善。保险分支机构内控部门形同虚设或没有专门的内控部门，工作流程缺乏科学性、系统性，内控制度执行情况的考核指标不科学，无具体量化标准，缺乏可操作性。另一方面，内控执行不力。由于内控制度本身操作性不强、以长期形成的习惯代替制度等原因，造成了公司运营中内控形同虚设，在业务管理中不是依据内控制度执行，而是根据负责人的“人治”来开展工作。

——可怕的“行业习惯”

近年来，监管部门不断加大对保险市场秩序的整顿力度，取得了一定成效。但在一些领域，违法违规行为仍时有发生，市场秩序尚未实现根本好转。究其原因，与基层市场存在的一些“行业习惯”密切相关。有的保险机构和从业人员依法合规经营意识淡薄，对制度法规不知、不懂，把违法违规当做“习惯”，习以为常，司空见惯，面对法律法规视而不见。违法违规成了企业文化的一部分，也滋养出市场运作中的不良“潜规则”，破坏了行业的“生态环境”。一些公司挑起了恶性竞争，另一些公司作为跟进者，主动或被动地选择了违法违规。可以说，当保险企业习惯性地进行违法违规操作的时候，也在参与制造着企业经营和市场环境中的不和谐，反过来影响和制约企业的成长环境。这种市场运作机制与法律法规间的冲突矛盾，违法违规问题日趋多元化、复杂化、隐蔽化，虚假批退、鸳鸯保单等违法违规方式尚未彻底杜绝，新的手段层出不穷，不断翻新，形成市场主体与监管部门间的“躲猫猫”现象。与此相比，监管力量相对不足，表现为查处概率小、周期长、时间滞后，保险公司因此“心存侥幸”，具有寻求“避风”时段和领域的可乘之机，违法违规的平均期望收益提高，成为违法违规屡禁不止的重要原因。

解决问题的方法和措施

规范市场秩序，营造公平有序的竞争环境，不仅需要依法严厉惩治违法违规，更需要抓住违规的源头，形成制度化、常态化的约束机制，做到标本兼治，措施长效。

第一，以机构人员“严格准入”为核心，夯实发展基础。

要求保险公司坚持有计划、循序渐进的原则铺设机构，重视市场调研，摸清市场状况，结合公司实际做好发展战略和规划，做好人才、培训、制度的有效跟进，实现管理、队伍与发展相匹配，步步为营、稳扎稳打。建议监管部门在市场准入环节，借助市场主体竞争承受度等指标，衡量各地市场竞争情况，把握各公司筹建分支机构的数量和节奏，防止市场主体过快发展引致的恶性竞争。对从业人员适当提高准入门槛，细化学历、履历等方面的要求，建立从业人员履历的核查制度，避免信用状况不佳、综合素质较低的人员进入行业。同时，以提升保险专业素质为核心，实行从业资格证书制度和岗位执业资格证书制度，保证队伍的基本素质和专业技能。同时，建立机构和人员的市场退出机制，完善机构吊销关闭和人员行业禁入操作程序，净化市场环境

第二，以高管“持续监管”为手段，保障稳健经营。

一是严把入口关。要求保险公司按照德才兼备的要求，做好高管的选拔、培养与储备。重点考察拟任人员的诚信状况、合规经营意识和经营管理能力。监管部门核准高管任职资格过程中，重点强化对拟任人员的保险法规及相关知识测试、严格审查任职资格条件、做好高管任职谈话，强化任职资格申请信息真实性、有效性的核查。反对高管的频繁变动，禁止公司恶意挖角行为。二是强化培训考核。完善高管培训规划，健全高管培训考核制度。围绕法律法规、监管政策、专业知识、职业道德等内容，建立集中培训、日常培训结合，行业培训、公司培训互补的常态化培训考核机制，将高管人员参训及测试结果纳入高管任职资格管理信息库。三是加大持续监管力度。完善高管履职档案，将高管职务变更情况、相关风险提示函和监管谈话记录、刑罚和行政处罚等情况及时记入“保险机构董事、监事和高级管理人员管理信息系统”。强化对高管人员的动态管理，对因高管频繁变更而影响机构稳定经营的，要求其上级机构作出书面说明，对有关人员出示重大风险提示函并进行监管谈话。对保险机构违法违规行为，坚持机构加个人的双重处罚原则，加强对保险机构高管人员的责任追究。