防止婚变破坏养老储备节奏;保险保障要充分

离婚或丧偶其实是不幸的事，特别是对中年女性来说，可能意味着自己下半生的养老被暴露在了巨大的财务风险之下。为了避免未来可能出现的养老危机，中年离异或丧偶后如何规划养老，值得特别注意。

今年47岁的江女士是一家民企的财务人员，丈夫王某是一家进出口贸易公司的经理。两人育有一个女儿，今年16岁，原本应该是一个幸福的三口之家。然而最近几年，丈夫公司业务发展迅猛，工作变得越来越忙，终日不断的会议、出差、应酬，使得夫妻俩沟通的时间越来越少，有时甚至好几天见不上面，家里的家务和孩子的教育大多由江女士一个人扛了下来。每次丈夫出差回来，江女士都似乎有着一肚子的苦水，对丈夫忙于工作疏忽了对家庭的照顾而感到不满，加上江女士本身工作也十分繁忙，又要工作又要顾家，使得她的脾气也变得十分暴躁，常常生活中稍有不满就会朝丈夫大发脾气。由于谁都不愿意为了家庭而做出更多的牺牲，今年年初，江女士和丈夫在经过了痛苦的思考后，选择了离婚。

江女士舍不得女儿，便和女儿一起生活，经济实力较强的丈夫除了把家里的房子给了江女士外，还答应以后每月提供3000元的子女抚养费。

对江女士来说，如今一个人带着女儿过，虽然辛苦了点，但少了以往的牵挂和抱怨，反而感觉更自在了。“再过几年等女儿大学毕业了，自己的历史任务也就完成了”。唯一让她不放心的就是自己未来的养老问题，失去了丈夫这棵“大树”，以后的生活只能靠自己了。

全职太太刘女士则遇到了让她和儿子几近崩溃的事：丈夫突然因车祸离世。看起来不幸中万幸的是，丈夫是企业高管，公司之前通过团险给他安排过100万元的人身险。但即便拿到了这笔保险金，加上家里的金融资产，孤儿寡母仍然无法顺利偿还高达400万元的房贷余额。最后她打算选择出售家里一套投资公寓房，才能勉强不被银行收走自住房。

中年离婚要“计较”利益

中年离婚对经济破坏力较强，特别对女性的顺利养老破坏力更大，因此更应该在冷静处理离婚的基础上，重视自身的养老问题。

一般来说，像江女士那样，离婚后配偶的赡养费、子女的抚养费采取双方协商解决的办法是最好的（协议离婚），这样的话，彼此离异后也能心平气和地面对旧日的伴侣，所谓“好聚好散”。说不定以后年纪大了，对方还能在生活上帮到自己，这也为今后顺利支付子女抚养费提供了良好的情感基础。

万一协商不成则只能通过法院来判决（诉讼离婚），那样的话，双方将不得不面对一个漫长、痛苦而且费钱的离婚过程

不过无论是协议离婚还是诉讼离婚，经济上处于弱势地位的女方应该对离婚协议“斤斤计较”，在对方实际经济条件允许的情况下，为自己争取尽可能多的权益，从而为自己今后的养老储备“弹药”。

需要注意的是，由于配偶赡养费和子女抚养费一般是固定的，同时这又常常涉及很长的一个时间跨度，通货膨胀对其购买力的减弱就不可忽视。因此在签订离婚协议时，应该考虑把这种付费和通胀率挂钩，以免今后生活水平下降。

另外，离婚后家庭财务状况和生活目标都发生了变化，因此要重新审视和修改家庭综合理财规划。其中一个重要却常被忽视的内容是人寿保险受益人的修改，比如原先妻子为自己购买的人寿保险，而受益人是丈夫的话，那离婚后，女方就应该把保险受益人修改为自己或子女。

保险保障要充分

作为风险管理的主要工具，保险是每个家庭都少不了的，特别对于中年离异女性来说，由于缺少了另一半，对生活保障的要求就更高了。

如果在年轻的时候就投保了终生寿险和终生健康险的话，那无疑最好不过。因为年轻时投保的成本相对较低。如果离婚前没有给自己买过保险，则离婚后更是应立即为自己购买保险。

这里要分两种情况：单身独居和单身妈妈。对于单身独居的中年离异女性来说，由于不需要承担丈夫和孩子的经济保障责任，因此购买保险时，一般只需要考虑为自身未来生活提供保障就可以了，主要购买的险种为定期给付的养老年金保险和重大疾病保险，尤其是到了老年生病时没有丈夫的帮助，所以要把重大疾病险的保额设得高一点。

而对单身妈妈来说，由于子女大多未成年，在购买保险时还应考虑到子女未来生活的保障。最好的办法是为自己投保万能险或两全险，并将子女列为被保险人死亡后的受益人。如果离婚时子女年龄尚小的话，还可以为孩子的教育费用投保少儿险，务必记得在保单中增加“保费豁免”功能，以免自己丧失劳动能力后，无力缴纳孩子保单的保费，影响孩子未来的学业。

千万不要忽视自身养老规划

由于有过两次婚姻经历，要处理众多的社会关系，要考虑多个孩子的教育问题，要照顾各方老人，再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象。但千万不要如此！

再婚夫妻都已人到中年，在这时候一起规划养老计划是非常关键的。而且，一旦错过这个机会，等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老，就错失最好的时间了。

因此，再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划，包括从家庭收入中特别提取一块资金作为双方的养老基础金，通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。

同时，要考虑增加家庭抵御风险的能力，可以投保重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。

一句话秘密：中年的你，当婚姻状况发生变化时，退休计划往往会半途而废。

作为夫妻，你们有共同的退休理想。但当婚姻结束，你必须创造你的退休的新视野。离婚或丧偶会削弱你的收入和资产，但你必需生活得更好，更加谨慎和努力地为有尊严的老年生活而努力。