这十年的万能险

家住市北区的张女士于2008年买了一家保险公司的万能险，每年交保费4000元，2009年她因为下楼时摔骨折住进了医院，前后两次手术花去了两万多元，但保险公司只赔偿了800多元。张女士提出诉讼，结果诉讼费花了2769元，保险公司才赔偿了2838元！而保险专家说，万能险十年内基本是负收益。

1手术花了两万多，保险只赔800多

意外发生在2009年12月7日，当天张女士下楼梯时，脚一滑摔了下去，到医院后检查，是左肘关节骨折和左肱骨外踝粉碎性骨折，做完手术后，在医院里住院足有半个多月，并在伤处安置了用于固定的金属材料。到2011年又进行了一次手术，把里面的金属材料取了出来。

第一次住院花去了17000多元，第二次住院又花掉了6000多元，两次手术加起来花掉了23000多元，但最开始保险公司仅仅支付了张女士第一次住院的治疗费764元和门诊费116元，加起来赔偿金额只有800多元。而从张女士手上的收据来看，第一次住院花去了17000多元，医保报销了9000多元，而剩下还有8000多元不在报销范围内的部分，这中间就出现了分歧。

“当时做手术时，医生就介绍，手术要植入一些固定的金属材料，可以使用国产的，但相对质量差一些，如果使用国外进口的，价格略高，但质量要好很多。但进口的这些金属材料不在医保报销范围内，如果有商业保险可以考虑商业保险报销或者个人承担。”张女士回忆说，因为她觉得已经购买了商业保险，就应下了医生的建议，改用进口金属材料。

出院后，张女士拿着医院的单子去保险公司报销时，却被告知不在医保报销范围内，保险公司也不给报销，这气得张女士差点晕过去：“医保不报的你也不报，我买你有啥用？我当初买这个保险就是想遇到医保不报销的时候额外有份保障，保险推销的时候怎么也没提醒我？”

2打了一圈官司，只多得了69块钱

事后张女士多次找到保险公司，想找当初的保险推销员，可保险公司查询后介绍这名推销员早已经离职了，保险公司也联系不上这个人。最后张女士联系了律师，将保险公司告上了法院……

张女士拿出市南区法院的判决书，要求被告保险公司赔偿伤残赔偿金，医药费在内合计12万元，并要求由被告承担诉讼费。诉讼中法院委托青岛青大司法鉴定所根据保险合同中所附的《残疾程度与给付比例表》对张女士进行了鉴定，认定左上肢损伤为五级伤残。

对于伤残等级的认定，大家都没有异议，保险合同中规定赔付比例是20%，而这20%是按照哪个基数来赔偿就成了难题。张女士认为既然终身险保单保额是8万元，而附加意外伤害保险的金额是3万元，即便是照3万元来计算，也不能就赔付这么少吧？

最后按照保险合同，保险公司认为，依照其中的规定，“首次投保时，本附加险的保险金额等于基本保险金额，每次续保时，其保险金额按照续保时约定的基本保险金额的5%自动增加，但以增加5次为上限。”认定张女士在续保之后保险金额为10500元，这10500元具体怎么个算法，保险公司没告诉张女士，她一直也没弄明白。最后是赔偿张女士10500元的20%，只有2100元，加上第二次住院医保之外的费用738元，合计2838元。诉讼费中要由张女士负担的部分是2769元。这样算下来，打了一圈官司，张女士只得了69块钱。

3这种保险，十年内基本负收益

虽然张女士也想自己研究明白这合同和保险法规中的规定，但尝试了几个月后，她泄气了。当初签订的保险合同将近60页，此外还有多份附加保险，中间对于许多内容都进行了约定，但专业术语太多，各种条款和分类也实在太多，对于一个没有专门研究过保险合同的，很难在短时间弄明白其中的蹊跷之处，或者从里面找出保险公司的漏洞。

记者咨询这家保险公司后了解，这种所谓的万能型寿险已经停售了，已经由其他保险品种来替代。4月17日，记者也咨询了专门从事保险纠纷代理的刘显中律师，他说，这种保险存在着很多弊端，由于受银行利率影响很大，这种保险既有银行功能又有保险功能，很容易出问题，现在都学习国外的保障是保障，储蓄是储蓄，而用户可以对自己账户内钱款进行存取也很影响保险公司业务。

有专业人士说，这种保险初期扣费非常高，短时间内都是负收益的，从张女士的保险合同中，记者也看到了这样的条款：“交费后第一年要扣掉所交费用的50%作为初始费用，第二年则扣掉25%，以后逐年递减，直到第六年开始每年扣掉5%”这样算来，从第六年开始才算这种投资的开始，而由于扣费的存在，十年以内基本投保人账户内都是负收益，账户内的钱不如投入的多。

“打比方说，你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了咱俩平分，赔了全算你的，另外你还得每年给我劳务费和各种手续费，若真出事了，除非是意外事故身亡等，赔偿金额并不高。”刘律师说，“不少保险公司在赔付时会选择保额和账户金额中相对较高的，如果你账户中钱足够多，赔的还是投保人自己的钱。而且万能险附送的重疾保障会随着年龄增长交费金额急剧增加，尤其是60岁以后，可能开始时只有几十块钱，后期会变成几千块钱的保费，如果你不交了，那么保障也就没了。”

记者也帮张女士算了笔账，张女士前后已经交了三期的费用，每次交费4000元，三年交了12000元，但前些日子张女士去查询自己的保险账户，里面只有不到5000块钱了。如果张女士把这12000块钱存三年定期放进银行，按照基本利率4.25%来计算，三年下来还能从银行拿到13530元。