爸爸们该如何买保险

年轻爸爸的保险购买攻略

是孩子？尚未成年，未来充满不可预知，似乎最要买保险减少后顾之忧。

是老人？疾病发生风险日增，高额的医疗费用可能忽从天降，似乎最要买保险抵消潜在费用。

其实，初为人夫初成人父的年轻爸爸，最需买保险！

三十而立的年轻人，上有老下有小，作为独生子女也没有同辈的兄弟姐妹可以依靠。物价飞涨，房贷在身，事业还在打拼期，人生在这个阶段似乎经不起一丝偏差，这时候，为自己买份保险，等于给自己添置了松绑压力的好工具。

保险是生命的保护伞，未雨绸缪，为不可预知买单，如果年轻爸爸突遭不测或罹患重病，还能有份保险弥补经济上的缺口，帮助家人维持生活质量，那他当下拼搏也能更心无旁骛。

单纯从支出/收益的角度来看买保险的时机，肯定是出险前一天买到最划算，但一来没人能精准确知这个时间是何时，二来这时候想投保也未必有保险公司愿意承保。所以还是从需求出发确定购买实际。年轻时投保，费率处在低端，而风险发生后对自己、对家人产生的影响都处在最高端，这时候买保险性价比最高。所以年轻人需要买保险，年轻爸爸更需要买保险。

那么，年轻爸爸怎么选购一份适合自己的保险？

根据保险原理，一般我们建议购买保险时将保额设定为年收入的10倍。

让我们来看一个真实的案例：卫先生，31岁，年入过百万，家庭美满，年轻有为。然天有不测风云，他2012年11月被确诊患有肝癌，2013年年初不治身亡。不幸中的万幸，卫先生十多年前就开始为自己买保险，第一份保单保额设定为20万，之后又陆陆续续在某人寿保险投保了三份保单，并附加了多种医疗附加险，身故前累计交费38万余元，领取生存金3万多元，本次身故合计赔付137.92万元。

英年早逝是人生最悲伤的事情之一，有太多的牵挂无法割舍，太多的责任没有完成，所幸卫先生还给家人留下了百多万的理赔款可以暂渡眼前难关。

但作为正当壮年的家庭顶梁柱，卫先生的保额仍然稍显不足。按照他百万的年收入，他的人身险保额最优值应在千万，这样他因故离世后，他的家人在未来十年才能继续保持原先的生活质量。

目前很多人身背高额房贷，而且一贷就是十多年，如果主还贷人突遭不测，不难想象，沉重的经济负担将在未来数年内让整个家庭经济上捉襟见肘。

伴随着居民收入水平的提升，我们也鼓励大家根据收入的增长适时调整保额。如选购万能险，保额是能随时按需调整的，保额调整后每年所交保费也不会有额外的增加，当下急需用钱还能从现金价值里做部分领取，灵活多变满足各种需求。主险之下再附加一些意外险，医疗险，定期险，那一张保单就能为一个年轻爸爸提供充足保障了。

中年爸爸的保险购买攻略

和初成人父的年轻爸爸一样，中年爸爸也面临着上有老下有小的生活重担。但这个年龄阶段的男性一般事业已经步入稳定发展期，经济方面也完成了初步的积累，往往小有积蓄，也开始对理财有了一定的认识，希望能让自己手中的钱保值增值，进一步改善家庭生活质量。

但无论风险倾向是高是低，不少理财专家都会建议这个年龄段的男性先用保险为自己打下一份保障基础，然后再去选择高收益的投资品类。万丈高楼平地起，光鲜在外的那部分，建筑风格无论是奢华现代还是平实朴素，不变的是都需要一块稳扎稳打的地基。

那么，中年爸爸的保险怎么买才合适？

首先，险种组合要全面。中年人买保险，主险首选高保额的万能险或分红险，同时通过附加险兼顾考虑意外、医疗、重疾类需求。而且万能险和分红险还能依据宏观经济的发展，提供一定分红增值，抵御通货膨胀。

选择万能险的话，险种比较灵活，保额可以随时按需调整，现金价值还是按复利每月滚存，是比较经典的险种。不过考虑到保障成本会随着年龄增长不断上升，所以更推荐年纪比较轻的时候，把保额调高购买，享受保单的高保障功能，等到步入老年时，再逐渐调低保额，转而享受保单的累计收益。

分红险方面，某人寿保险去年推出的护身福终身寿险（分红型）是不错的选择。除主险保障保终身外，还增加了对8种轻度重疾的赔付，筑起健康新防线。随主险附加的护身福重大疾病险，涵盖28种重疾，保险期限终身，确保大病无忧。附加的护身福意外险，保障直到70岁，自驾车和公共交通意外有双倍赔付。

除此之外，也可以按需再另外附加医疗险和豁免险，增加医疗和重疾的双保险。

其次，保障要和收入匹配。坐飞机的时候我们常常会花20元买一份保额40万的航空意外险，其实不坐飞机的时候我们仍然需要有一份类似的保障。

随着收入水平的提高，我们的保额也需要相应提升。对于年富力强经济基础比较好的中年爸爸而言，保障就相当于盖房子，保额50万是茅草屋，100万仅是小砖房，上千万的保单则是豪华的别墅房。总而言之，有多高的收入就盖多大的房子。保额的设定参照值一般为年收入的10倍以上，这样能够在风险发生时，充分保障家人未来十年的生活品质。

中年爸爸的保单若能满足以上两个要素，就能真正发挥保障的功效啦。奔波忙碌的中年爸爸，疲惫并幸福着，如果有高额全面的保险计划为人生保驾护航，更能安心奋斗为家人带去幸福。