巧买保险应对巨灾侵袭

青海玉树7.1级地震灾情发生后，巨灾保险再次成为人们关注的热门话题。据笔者了解，以往人们往往容易忽略诸如地震这样小概率、高损失事件，但3年发生两次地震让人们有了更多的反思：防范高风险灾害的保险意识需要加强。那么，高风险面前该如何通过保险来保障自己的财产和人身安全呢？

□邓海平

建立巨灾保险体系刻不容缓

笔者了解到，青海玉树地震灾情发生后，各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。据初步统计，青海省内保险机构在玉树地区的承保业务主要以财险、车险、责任险、团体人身意外伤害险以及人寿保险为主，其中，财产保险承保金额合计74774.9万元，机动车辆保险金额31564.01万元，责任险限额23360万元，人身意外伤害险保险金额2391万元，人寿保险金额1254.8万元。

不过，令人遗憾的是，国内地震专项保险尚无人开发，呼吁多年的巨灾保险制度仍处于缺位状态。这也使得保险赔付在巨灾面前显得有些力不从心。有数据显示，2008年初造成直接经济损失1516.5亿元的南方雨雪冰冻灾害，仅获得保险业3%左右的赔付；随后直接经济损失8451亿元的汶川地震，来自保险业的赔付不足5%。而全球自然灾害保险赔付率的平均水平为36%。

事实上，2008年汶川地震发生后曾有20多个部委参与巨灾险制度的讨论，时隔两年玉树地震来袭，巨灾险体系何时建立再次成为人们关注的焦点所在。到底我国地震保险出台难在哪里？

业内人士表示，由于地震灾害具有发生频率低、一次性灾害损失大等不同于一般风险的特点，保险公司很难根据历史经验获得有效数据，难以准确厘定费率。市场上，目前地震在财险主险合同中属于免责条款，只有部分保单，如企财险和工程险以附加险承保，而由于高风险下的收费较高，很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险，地震附加险形同虚设。