论充分发挥保险的社会管理功能

内容提要：保险具有社会管理功能这一论断的提出，是对保险业发展到特定历史阶段内在特质的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并扮演重要角色的科学总结。保险的社会管理功能主要体现在：稳定经济生活；完善社会保障体系；完善公司治理结构；激活储蓄机制；推动外向型经济发展；有利于构建国家公共事务应急体系；缓解社会矛盾；推动科技创新。全面科学认识保险的社会管理功能，有利于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。

　　一、对保险功能认识的演变历程

时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段：第一阶段可称之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。

商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术，仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。

此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，作为金融中介最活跃的成员之一，其资金融通的功能逐渐深入人心。这一阶段一直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重视。

对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者见仁，智者见智，认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显著的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展日益呈现国际化、专业化的显著趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社会管理功能。经济学家彼得。F.德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在18、19和20世纪的经济进步所起的作用与企业和商业起到的作用同等重要。彼得。L.伯恩斯坦在《抗争命运：值得注意的风险》一书中也指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总结。