家财险保额不要超过实际财产;保险公司按比例赔付

年底，各种入室盗窃案件比平时又多了起来。许多家庭会利用家财险为家庭财产撑起保护伞。又需要提醒的是，和寿险不同，家财险保额并非越高越好，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，市民超额投保并不能得到更高的赔付，反而白白浪费了钱。

超额投保：保险公司按实际价值赔

不久前小陶举家外出旅游期间，毛贼光顾，盗走了家里存放的一些金银首饰，总价值是3000多元。当初小陶在投保盗抢险中，想到家里最有可能被盗的就是金银首饰，特意将金银首饰的保额调至5000元，小陶对保险公司提出5000元的理赔申请，但保险公司只同意按实际损失进行理赔。

记者了解到，所谓超额保险，就是投保时确定的保额大于保险价值的，出险后，保险公司通常会对“超额投保”的情况进行分析。如果认为投保人是恶意超额投保，企图获得额外收益，保险公司则视保险合同无效。但如果是因为保险标的处于贬值通道，才导致保险事故发生时保额大于保险标的的实际价值。这种情况下，保险公司将按保险事故发生时保险标的实际价值进行赔偿，超出部分的保额无效。

重复投保：保险公司按比例赔付

眼下，保险公司推出的家财险种类越来越多，且保费也比较低，一般在百元左右，于是，不少市民往往会在A公司投保后，又会在B公司投保，这样，无意之中的重复投保，就成为另类的“超额投保”。

对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”也就是说，无论是在多少家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。

如陈先生一年前刚搬新居，半年前在A公司投保了5万元保额的家财险，后来，在朋友的介绍下，他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前，陈先生家爆水管，家里的装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。陈先生原以为可分别从两家公司获得2万元赔偿，但却被告知，两家公司将按比例分别赔偿陈先生1万元。保险专家提醒，市民在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。