中小保险公司发展对策分析

根据有关资料，截至2009年年底，我国内地产险和寿险市场上，前三大保险公司分别占据了64.21%和60.77%的市场份额，数量众多的中小保险公司仅分享了35.79%和39.23%的市场份额。高度垄断的市场结构导致我国内地保险行业资源配置效果不佳，影响保险行业的整体效率和健康发展。

目前，我国有近百余家保险公司，大部分中小保险公司成立于2000年以后，经过10年的发展，许多中小保险公司在业务机构、发展状况以及公司经营等方面出现了许多问题。结合市场实际情况，笔者认为，我国中小保险公司在发展过程中存在的主要问题有：

第一，在产品设计上采取对大型保险公司的“追随战略”，缺乏自身特色。从现实情况来看，我国大多数中小保险公司在产品设计上照搬大型保险公司的产品，缺乏自身特色。然而由于中小保险公司既无品牌优势又没有市场优势，在细分的领域又缺乏明显的专业特色，这些缺陷使得中小保险公司无论在销售业绩或是业务质量上都无法和成立多时的大型保险公司相比。

第二，在发展战略上选择盲目扩张的模式，规模和效益的关系混乱。中小保险公司大多选择“大而全”的发展模式，大力铺张分支机构，开拓各种分销渠道。但由于中小保险在市场认可度上无法和成立已久的保险公司相抗衡，使得许多分支机构和分销渠道的销售业绩较差，大多中小保险公司的分支机构处于亏损状态。同时，资本的相对匮乏又使中小保险公司无法长期承受如此巨大的亏损。规模和效益之间的矛盾使得中小保险公司深陷泥潭。

第三，在管理水平上无法和大型保险公司相比，影响公司的核心竞争力。由于许多中小保险公司的股东和管理层对保险产业的认识不深刻，在经营中采取短期收益导向的方式进行管理，通常只注重单纯的保费收入而忽略业务结构的合理性；在决策中常注重眼前利益而忽视公司的长远发展。决策者保险专业知识的匮乏通常直接影响到保险公司业务价值的实现和公司经营成果。

第四，在技术上远远落后于大型保险公司，影响公司经营的稳定。在保险行业特别是寿险行业中，精算、资产负债管理等专业性技术对于公司的经营和决策起着重要作用。而精算、资产负债管理等技术的成功运用必须依托于完备的经验数据，中小保险公司由于成立时间不长、经验分析结果的波动性较大、参考性不高，无法成为公司决策者用于决策和评判公司经营成果的依据，这便加大了公司经营的风险。

结合我国保险行业的现状和中小型保险公司发展的实际状况，中小型保险公司应当采取以下策略扭转现实发展中的不利局面：

第一，中小保险公司应当根据自身实际情况构建合理的产品结构。虽然从整体层面上看，中小保险公司在资本和技术等方面都无法和大型保险公司抗衡。但各家中小保险公司可以利用股东背景和自身竞争优势(310368,基金吧)，专注于一部分产品市场，实行专业化经营；同时实现从“追随者”向“创新者”的转变，在产品设计中突出自身的差异化和特色化，合理优化自身产品结构，走具有自身特色的发展道路。

第二，中小保险公司在选择发展战略的过程中应找准市场定位。尽管中小保险公司的规模不大，但是并不缺乏局部优势资源，找准目标市场和目标客户是中小保险公司的决策者在未来发展战略的制定过程中应重点考虑的因素。我国仍处于保险发展的初级阶段，空白的市场还有很多，中小保险公司应当利用这些“缝隙市场”弥补自身在规模上的天然劣势，成为特定渠道和特定客户群体中的强者。

第三，中小保险公司应当重视人才培养，提高管理水平。中小保险公司的管理者和决策者在公司未来决策制定的过程中应当更加重视精算师、金融分析师等专业技术性人员的意见。更要重视专业人才的培养，在公司经营过程中避免短视行为，努力提高公司的管理水平，不再把保费收入作为衡量绩效的唯一标准，建立起一整套合理的绩效评估体系，通过提高管理水平增强中小保险公司的市场竞争力。

第四，加强与再保险公司以及其他保险公司的合作提升自身的技术水平。精算和资产管理等技术的运用不仅影响到公司有效业务价值的实现和当前的财务状况，更影响到未来经营的稳定性。在受制于自身经验数据不足的情况下，中小保险公司可以深化与再保险公司以及其他公司的合作。通过相互之间的业务交往和同业交流，来获取有价值的经验数据并提升专业性技术水平，提高专业性技术在保险公司决策中的使用价值。