浅议保险代位权的行使范围

提要：根据我国现行《保险法》的规定，保险代位权只适用于财产保险中，仅仅指在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内向负有赔偿责任的第三人求偿的权利。但是，随着现代保险业的发展，国际上新的险种的诞生，现行保险法关于保险代位权的规定受到前所未有的挑战。现行保险法对保险代位权的规定是否科学合理？将它的适用范围只限定在财产保险中是否有所欠缺？本文将通过不同的角度对保险代位权的行使范围进行具体分析界定，从而对它在人身保险，责任保险以及再保险，不足额保险中的适用问题进行简要分析。
　　关键词：保险代位权 人身保险 责任保险 不足额保险 再保险

根据我国现行《保险法》的规定，保险代位权仅只用于财产保险中，仅仅指在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内向负有赔偿责任的第三人求偿的权利。但是，保险代位权是民商法代位权制度与保险理赔制度相结合的产物，具有自身独立特殊的法律地位。

一、保险代位权在人身保险中的适用

根据我国现行《保险法》的规定，保险代位权指的是在财产保险中，保险人在履行保险合同并赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内向负有赔偿责任的第三人求偿的权利 。同时，保险代位权是民商法代位权制度与保险理赔制度相结合的产物，具有自身独立特殊的法律地位。

我国保险理论界认为，由于保险代位追偿原则是损失补偿原则派生出来的权利，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。主要有如下几点原因：1、人身保险的保险标的是人的寿命和身体，保险利益为被保险人的人格利益，不能够用金钱价值予以衡量；2、人身保险中被保险人已死亡，已无补偿的替代性可言，这与保险代位权所体现的填补损害原则相悖；3、更有学者认为，人身保险中的被保险人或受益人对第三人的损害赔偿请求权具有人身上的专属性，不能任意转移。所以如果发生第三者侵权行为导致人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿 。

因此，在这种理论支撑下，我国保险法把代位追偿权放在财产保险合同中，并且在人身保险合同中明文规定人身保险不适用代位追偿权，于是代位追偿权成了财产保险合同所特有的制度，完全排斥其在人身保险合同中的适用。

虽然我国《保险法》将保险代位权规定在财产保险合同的部分，并在人身保险合同章节明确规定保险人不享有代位求偿权。从某种角度上来说，财产保险合同适用损失补偿原则本身并没有什么问题，但是人身保险合同也并非如以前所认为的那样，一概不适用损失补偿原则，因为人身保险合同的保险标的并不都是不具有客观价值的，像医疗费用保险、意外伤害保险，实际上就是以损害补偿原则为给付，具有适用保险代位求偿权的余地 。例如，人寿保险、健康保险和意外伤害保险中涉及关于死亡的保险，不适用保险代位权，较为合理；至于健康保险及伤害保险中的医疗、分娩及住院等费用的给付，被保险人因此所支出的费用，性质上属于损害填补，有客观确定的数额可以依据，应该可以适用保险代位权。

同时，随着现代保险业的发展，国际上新的险种的诞生，这种完全排斥在人身保险合同中的适用的立法已经受到挑战，正如英国著名保险法学者克拉克先生指出：“传统的分类还会继续起作用：生命险和事故险一般不视作补偿险。医疗费用保险和失能保险却被认为补偿保险。……如果合同有规定将诉权转让给承保人，那可以说，事故险在这个意义上是允许代位的 。”从世界上各个国家的立法来看，代位追偿权并非完全排斥在人身保险合同中的适用之外。

在保险业比较发达的美国，各州对保险代位权是否适用人身保险的态度也存在差异，原则上人身保险不适用保险代位权，特别排除人寿保险适用保险代位权，对于健康保险和意外伤害保险也不适用保险代位权，但法院对于当事人扩大代位权适用范围的合同自由采取了更加宽容的态度，如果健康保险和意外伤害保险合同中约定了保险代位权，则可适用代位权。这种做法已为美国大多数法院所认可。