保单还能贷款？

张先生五年前办了份终身重大疾病保险，年交（20年期交）保费1.5万元，保额30万元，正好4月到期。到今年为止，张先生连续交了5年保费。由于张先生今年买房、买车、装修，上个月一家三口又去了趟欧洲五国十日游，下个月还计划着租下一个门面来扩大生意，花钱的事都凑到一起了，于是张先生找到我说不打算再交这份重大疾病保险，想把它退了。

我研究了下张先生的这份保单，告诉张先生完全不用退保，可以这样安排：人寿保单有60天的交费宽限期，也就是说，在60天之内保险责任不受任何影响。张先生这张保单的交费日是每年3月10日，我算了下，张先生只要在5月8日之前交上保费就行，保障依旧存在。另外，这张保单还可以到保险公司去申请贷款，能贷出现金价值（现金价值指历年收入纯保费的积累值与历年死亡给付的积累值的差额，即多交部分的保险费，以复利生息，其终值称为责任准备金或现金价值。它在实际保单中有质押贷款、减额缴清、垫缴保费等功用，另外，若被保险人不需要保单的保障时，可以一次性地提取保单的现金价值的90%）。张先生这张保交费5年，现金价值是4万多元，那么张先生大概能贷出3万多元。合同上还写的特别清楚，每一期贷款的最长期限为6个月，6个月到期偿还贷款金额和利息，还可以继续申请贷款，也就是实现了循环贷款。而且贷款利率还不高，张先生保险合同上写的贷款利率是：同期人民银行每月第一个营业日颁布的两年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者加2.0%确定计息的利率。张先生听完我的介绍，非常高兴，说想不到保单还有这样的借贷功能，张先生最终选择了保单贷款，以解燃眉之急。

对于客户来说，人寿保险在中途退保只能退回现金价值，更主要的是从此失去了保险保障。就像张先生这份年交1.5万元的保险，退保后只能拿到4万多元，还不到这些年所交的保费。最为可惜的是，作为家庭经济支柱的张先生从此失去了保障。假如张先生今天身体不适去医院，医生告诉他拿30万元来马上做手术就能治好病，完全恢复正常，那张先生就可以通过这张保单来实现，而且家人的生活不受任何影响。

最后需要提醒大家的是，人寿保险的贷款功能虽好，但保单的本质功能还是保障，保单贷款仅是救急之用。所以，我们在选择保险的时候，要从家庭的实际情况出发，不能因为急需用钱而终止保单。保险作为现代家庭理财工具，我们要充分认识到它的功用，在做家庭财务安排的时候理应先把保费预支出来，再去安排其他事情，而不是像张先生这样买房、买车、旅游、投资，再去考虑保险。