浅谈安全经济学在商业保险风险评价中的应用

走专业化经营之路，持续进行技术创新对于商业保险公司的价值乃至前途命运都将产生重大影响。企业经营理念的创新，是企业获得不竭动力的源泉。作为保险市场上的经营主体，商业保险公司的价值观、利润观、质量观、服务观等观念，在不断变化的、新的经营环境下，必须遵循市场规律，与国际接轨，进行商业化运作，进行一系列的变革。经营理念必须由过去立足现实的务实性转向宏观的、长远的和可持续发展的战略上来。保险技术也需要不断借鉴工程技术、技术经济领域的成熟理论和经验进行创新，不断提高专业化经营水平。而建立保险标的可保风险的定量评价模型，以期通过服务手段的提升获取保险经营的承保盈利，是保险公司专业化经营之路重要的一步。

安全经济学是技术经济学在涉及安全相关领域经济管理科学的延伸，是建立在安全工程技术基础之上的。安全评价是安全工程的核心技术，也是对风险单位进行风险定性评价或定量评价的技术手段。目前，对商业保险公司承保风险的定量评价尚处于探索阶段。

安全经济学相关函数

安全性用安全度来表征,设安全度为自变量，以s表示，安全度与风险度呈互补关系，相应地，风险度是表征风险性的量，设风险度为自变量，以R表示，则安全度s=1-风险度R，风险度是安全性最经典、最基本的数学表达方法，也是衡量安全性最直接的量化评价方式。

设风险度R为应变量，则风险度函数R=f(事故概率P，事故严重度L)， 设个体风险度为R个，则R个=损失量L事件概率P, 设总体风险度为R总，则R总=NR个。

相应即可得出安全度，随后可用安全经济学相关函数进行分析。相关函数如下：

1.安全功能函数

设安全度为自变量，以s表示，安全功能为应变量，以F（s）表示,

安全功能函数F（s）=增值函数F（s）-损失函数L（s）

2.安全效益函数

设安全性为自变量，以S表示，安全效益为应变量，以E（s）表示,

安全效益函数E（s）=安全功能函数F（s）-安全成本函数C（s）

3.安全成本函数

设安全性为自变量，以S表示，安全成本为应变量，以C（s）表示,

安全成本函数C（s）=Cexp[c/(1-s)]+Co (c ＞ 0 , Co ＜ 0）

事故指标体系是商业保险风险评价实施定量评价的基础

事故指标即用以衡量风险所造成损失的严重程度的量化值，事故指标是商业保险公司实现风险评价定量评价的元素。事故指标体系由绝对指标和相对指标构成，主要绝对指标有5个，主要相对指标有4个。

绝对指标分别为：事故频率（起数、隐患、征候等）、死亡人数、重轻伤人数、损失工时（日）数、经济损失费用数。

相对指标分别为：相对人员如千人伤亡率、10万人死亡率、人均损失工时、人均损失；相对劳动量如百万工时伤害频率；相对产值如亿元GDP事故率；相对产量如交通运输业的客公里、吨公里、万车事故率、百万车次事故率、万时事故率，矿业的百万吨事故率。

事故损失程度分析理论对商业保险可保风险的借鉴意义

事故损失程度直接决定了商业保险公司经营的稳定性，对于商业保险公司的偿付能力和盈利能力有着直接的影响，国际上事故损失程度分析理论经过70多年的发展，已经较为成熟，积累了大量经过实践检验的经验。

事故损失按照分类标准的不同，主要有以下分类：按照损失与事件的关系，可以分为直接损失和间接损失；按照经济特征，可以分为经济损失和非经济损失；按照损失的时间特性，可以分为当时损失、事后损失、未来损失；按照损失的状态，可以分为固定损失和变动损失。相应地，常用的可以将事故损失细分为直接经济损失、间接经济损失、直接非经济损失、间接非经济损失。