人身保险合同质押问题研究

[摘　要]：担保是为债权的实现而设定的以第三人的信用或者以特定财产确保债权实现的法律制度。按照我国《担保法》的规定 ，担保方式分为保证、抵押、质押、留置和定金五种。随着我国保险业的快速发展 ，以人身保险合同设立担保 ，已经比较普遍。在目前国内的许多人身保险条款 ，尤其是寿险条款中 ，均有保险单质押借款的规定。鉴于人身保险合同不同于一般的民事合同 ，而且以保险单设立质押是实践中出现的新问题。因此 ，有必要对保险单质押问题进行理论上的探讨 ，以指导实践活动。

一、关于质押的一般法律理论

（一）权利质押的概念

质押是指债务人或者第三人转移其财产的占有给债权人作为债权担保 ，在债务人不履行债务时 ，质权人有权以出质财产的价值优先受偿。权利质押是质押的一种形式 ，是指债务人或者第三人将其拥有的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单或者依法可以质押的其他权利移交给债权人占有 ，将该权利作为债权的担保。债务人不履行债务时 ，债权人有权依照法律规定将该权利兑现或提货 ，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物优先实现自己的债权。这里所说的债务人或者第三人为出质人 ，债权人为质权人 ，债权人享有的优先受偿的权利为质权 ，移交的权利为质物。可以作为质物的权利包括汇票、支票、债券、存款单、仓库、提单 ；依法可以转让的股份、股票 ；依法可以转让的商标专用权 ，专利权、著作权中的财产权和依法可以质押的其他权利。

（二）权利质押合同的订立和生效

设立权利质押 ，出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同 ，质押合同自质物移交于质权人占有时生效。以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的 ，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。以依法可以转让的股票出质的 ，出质人与质权人应当订立书面合同 ，并向证券登记机构办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。以依法可以转让的商标专用权 ，专利权、著作权中的财产权出质的 ，应向其管理部门办理出质登记。质押合同自登记之日起生效。

（三）权利质押的效力

1 .权利质押对质权人的效力

（1）质权人有权占有和留置权利凭证。

（2）除质押合同另有约定外 ，质权人有权收取质物所生的孳息。

（3）质权人享有费用偿还请求权。质权人对于因保管质物所支出的必要费用享有偿还请求权。

（4）质权人享有实现质权的权利。

债务履行期届满质权人未受清偿的 ，可以直接收取作为质押标的的债权或者兑现质押标的以优先受偿。但收取或者兑现的价款超过债权数额的部分归出质人所有 ，不足部分由债务人清偿。股票出质后 ，不得转让。但经出质人与质权人协商同意的可以转让。出质人转让股票所得的价款应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。以载明兑现或者提货日期的汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的 ，兑现或者提货日期先于债务履行期的 ，质权人可以在债务履行期届满前兑现或者提货 ，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。以依法可以转让的商标专用权 ，专利权、著作权中的财产权出质的 ，权利出质后 ，出质人不得转让或者许可他人使用。经出资人与质权人协商同意的可以转让或者许可他人使用 ，但出质人所得的转让费、许可费应当向质权人提前清偿所担保的债权或者向与质权人约定的第三人提存。