浅议加强寿险分支机构风险管理

保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法，包括经济主体用以降低风险负面影响的动态连续过程，其目的是直接有效地推动组织目标的实现。在保险公司组织结构中，分公司、中心支公司、营销服务部等分支机构负责落实总公司具体经营策略，组织实施经营行为，是承保、理赔、服务、收付费等环节一线风险的承担者和管理者，分支机构在经营管理中产生的风险会直接或间接影响到公司整体的偿付能力状况，所以，分支机构风险管理显得尤为重要，特别是寿险公司以经营长期保险业务为主，潜在风险责任较大，应抓紧抓牢寿险分支机构一线风险管理。

寿险业务特点及寿险公司分支机构典型风险

（一）寿险业务特点

寿险业务本身具有期限长、保额可变、费率确定等特征。一是保险期限长，会受到金融政策、外部环境、经营管理等风险因素的影响,隐藏风险较大；二是保险金额的不确定性，只要在保险公司允许投保的限额之内,可投保多种保险,也可投保多份，加大了出现逆选择或道德风险的可能性；三是费率确定的特殊性，如果费率确定三要素——死差、利差、费差与预期发生偏离,将直接造成经营风险；四是保险契约的定额给付性，人寿保险给付具有必然性，因此寿险必须稳健经营, 否则将无法到期返还和给付。寿险所具有这些业务特点带来的风险比较产险分支机构风险不尽相似，同时，因为寿险分支机构职责和履行的角色特点，其风险也与总公司的风险类型有较大差异，更多会直接涉及销售各环节和市场。

（二）寿险公司分支机构典型风险

总的来说，寿险分支机构风险可以根据风险来源划分为公司内部风险和外部风险两类，从风险持续的时间上来看，可以划分为长期风险和短期风险。从风险的影响大小、发生频率考虑，寿险分支机构存在以下四类典型风险。

一是人力资源管理风险。在经营策略制定、主要产品配置、下级机构设立等公司重要方面管控中，人的作用占主导地位，一旦发生人力资源管理风险，将造成分支机构发展滞后，造成巨大经济损失，甚至影响机构的生存。人力资源管理风险主要表现在：人员配置不合理、才能空置浪费或者无法胜任岗位；人员培训机制不全，培训水平跟不上业务发展需要；人员行为监管缺位，人员利用制度不完善或执行上的漏洞操作失误或违规经营。

二是单证管理风险。这是分支机构最容易忽视的业务风险之一，统计数据显示，重庆15家寿险二级机构中，有近一半公司发生过单证丢失的情况。主要表现在：分支机构对保险单、保费收据等重要空白单证重视不够，本该纳入重点管控的单证没有进入管理范围；销售人员擅自印刷单证，宣传材料增加不规范内容；没有建立规范的单证管理流程和监督机制，造成重要单证流失等。

三是声誉风险。此类风险是指由于公司品牌及声誉出现负面事件，使公司遭受损失的风险。分支机构的不严格履行合同、销售误导、理赔刁难等行为都将给公司在消费者心中造成负面影响，声誉风险往往给区域内寿险经营造成“硬伤”，难以在短时间恢复，造成长期的影响。

四是道德风险。此类风险是指为图谋赔款和保险金等利益，有意促使保险事故发生的风险，道德风险是无形的，对分支机构的效益有很大的影响，妨碍市场资源的有效配置。如被保险人隐瞒真实情况、健康保险中医疗费用作假、保险公司内外勾结骗赔等均属此类风险。