试论最大诚信原则对保险人的约束

诚信原则是所有国家民商事法律的基础，被学者奉为“帝王条款”，我国民法通则第4条亦将诚信原则规定为我国民法的基本原则。由于保险合同的射幸性，诚实信用原则在保险法中的重要地位则是其它法律中无可比拟的，被誉为“保险最大诚信原则”。了解最大诚信原则是理解保险法、订保险合同的重要前提，完善最大诚信原则，是完善保险制度、维护保险人和保险相对人的合法权益的重要途径之一。

保险最大诚信原则初期主要是保险人约束投保人的工具。随着保险行业的发展，为了保护投保人的利益，防止保险人恶意抗辩，各国保险法相继修改，将该原则扩大同时适用于保险人与投保人。传统保险法理论对最大诚信原则对于投保人的约束力论述已较完备，本文拟就最大诚信原则适用于保险人方面进行探讨，以期最大诚信原则和保险立法更加完善。

一、最大诚信原则的含义及内容

所谓最大诚信原则是指保险合同当事人在订立保险合同的过程中，应本着最大限度的诚实信用，不隐瞒有关订立合同的一切重要情况，以订立一个公平合理的合同。

纵观各国立法，保险法的诚信原则的基本内容一般包括三个方面：即告知义务、保证、弃权与禁止反言。

1.告知义务。告知义务，是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事实如实告诉保险人。关于告知的内容，投保人在投保时应该告知的是重要事实。所谓重要事实，是指能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率的事实。关于告知的形式，我国保险法规定是询问回答式的告知形式，即凡是保险人书面询问的问题都认定为重要事实，保险人未询问的问题则不是重要事实，投保人没有告知的义务。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

2.保证。保证，是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人担保对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。它通常用书面形式或约定条款附加在保险单上面，如约定投保人对保险标的应当妥善保管。保证也有些是没有形成文字的，即默示保证。保证是保险合同的基础，若有违反，保险人即可取得合同的解除权或不负赔偿责任。

3.弃权与禁止反言。弃权与禁止反言，是指保险人一旦放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证而产生的权利，将来就不得反悔而向对方主张已经放弃的权利。

二、依最大诚信原则约束保险人的必要性

(一)认识上的偏颇：

从法律理论和保险法的规定上来说，最大诚信原则要求保险合同的各方当事人最大限度地恪守诚实信用，即该原则对保险人和投保人均有约束力。但说到其具体内容时，一些学者却认为保险人违反最大诚信原则的可能性极小，最大诚信原则主要是约束投保人的。“这种认识来源于对英国《1906年海上保险法》第17条至第21条的内容孤立地做条文本身的研究，未对整个保险活动进行综合性的论证”。具体到法律规范和司法实践中，往往由于只注重强调双方的如实告知和保证义务， 而对弃权与禁止反言的不可抗辩却运用不足， 以致减弱了对双方尤其是对保险人的约束力， 使得最大诚信原则事实上成为仅约束投保人的合同准则。