购买分红险需要注意的问题

随着生活水平的提高，金融知识的增长，消费者购买保险时，已经不仅仅比较不同保险公司的产品成本，还开始把保险产品通其他金融产品进行比较，这迫使保险公司不得不加大保险产品创新的力度，降低保障成本，从而增加竞争力。在此背景下，以分红险为代表的一批新型保险产品开始出现。

分红作为一种机制，它的目的是让消费者能够通过这种机制，享受保险公司经营所带来的效益。避免在投资回报率上升的经济周期间，购买保险的保障成本过高，从而也直接提升了保险产品的竞争力。把分红机制与传统保险产品进行结合，就构成了分红保险产品。

究竟买不买分红险？如何看待分红险时高时低的分红？保险理财师提醒广大消费者，投保人始终要记住，分红险的本质不是分红而是风险保障，切不可本末倒置。

分红保险究竟是保险产品还是投资工具？

分红保险是一款“以风险保障为主要功能，同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配”的多功能人身保险产品。因此，其本质和基本功能首先是保险保障，其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果，从这个角度讲，分红保险具有一定的长期性的理财功能。

怎样购买适合自己的分红保险？

首先对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的分红保险。最后，根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险，这样才不会对个人和家庭产生经济压力。

保险专家特别提醒：一是在填写投保单时一定要看清楚条款和亲自填写，务必做到如实告知和亲笔签名，这样才能最大限度保障自己的合法权益。

二是在购买保险产品后如果后悔了，一定要利用好犹豫期(犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日)，因为犹豫期内退保，保险公司会扣除工本费(目前一般是10元左右，但个别保险公司犹豫期撤单不扣工本费，具体情况视各保险公司具体规定而定)后退还所交保险费；超过犹豫期退保就只能退还现金价值了。

为什么分红保险产品回报可能没有理财产品收益高？

保险产品是追求保障而不是追求收益的，不能把分红保险产品当成银行储蓄及银行理财产品看待和简单比较。因为分红保险最主要的功能是保险保障，红利分配要视保险公司对该分红险产品的实际经营状况而定，分红会有不确定性和不可预见性。消费者日常在分红保险宣传资料中看到的红利分配水平仅仅是预期分红水平的一种演示，或者是该分红产品往期分红水平的说明，绝不代表该产品将来确定的分红水平，投保者可以做为参考。