年轻时为年老有保障而买大病保险;真的有用吗

网友提问：

保险保的大病年轻时患病可能性小，价格就相对便宜，年老时患病可能性大，价格也相对贵一些，所以为年老有保障，年轻时要赶紧买大病保险。然而，年轻时为年老有保障而买大病保险，真的有用吗？

解答：保险有没有用，关键是看保险是不是能在人们患病或老年时提供高额的资金，并且，这高额的资金还是不可替代的。能，保险就有用，不能，保险就没用。

保险提供了高额的资金才有用，不可替代则是因为人们除了购买保险能获得高额的资金外，人们购买股票、基金、进行储蓄最后也都能获得高额的资金，所以，保险如果要发挥其专门的保障用途，光提供高额的资金还不够，还必须提供独有的、别人达不到的、不可替代的高额资金。

保险公司的重大疾病保险通常以两种形式提供保险金，一种是被保险人年轻时患病保险给多少保险金年老时也给多少保险金，保险金的数额不随时间变化，例如被保险人年轻时患病保险可以给付10万元，如果年轻时不患病，在年老时患病，保险也给10万元；另一种是保险金的给付随着人的年龄的增加而增加，例如保险金每年增加5％，在人们年轻时患病保险可以给付5万元，如果被保险人年轻时不患病，在年老时患病，保险就可能给付12万元等等。

在第一种形式中，显然人们用与买保险的同样多的钱进行储蓄，储蓄的结果会随着时间的增长而增长，最后到人年老时会逐渐接近甚至超过保险所能提供的固定不变的资金。在第二种形式中，则似乎不是这样了。因为用买保险的钱储蓄，其结果虽然会随时间增加，但保险金也随着人们年龄的增加而增加，而且起点高，所以看起来储蓄所不能及。但其实不然。储蓄通常也会到人老年时追上甚至超过增加的保险金，因为保险金的增加通常只是单利，而储蓄结果的增加最终是复利。

储蓄的结果到人们年老时如果接近甚至超过保险金，使保险不再具有保险所特有的保障作用，甚至还不如储蓄等其他方式了。

对策：解决老年医药费的方法主要是两种，一是通过年轻时储蓄等个人累积资金的方式准备老年时的医药费用，因为这样，到老年时自己的钱不会因捐献给早患病的他人而减少，自己能得到更多的钱；二是积极参加社会保险，因为社会保险日后的赔偿额与日后的社会平均生活水平挂钩。