收入有限流动资产有限人员重疾险怎么买最适合

在上一期我们谈到了重疾险的保额保费比的问题，同时利用基于趸交型的重疾险作为例子，指出对于有一定流动资产储备，对投资风险具有较高承受能力的人，其实可以选择利用自有资金来抗衡重大疾病医疗费用的风险，将剩下来的保费用于投资，以获得更多更可靠的保证。当然，上述方案具有相当的局限性，尤其不适合收入有限同时流动资产储备有限的人，正因此，重疾险作为一个保险品种才具有其存在的意义。当然，同样是重疾险，买对好的产品，以更好的方式购买，是可以为我们提供更多更有价值的保障的。购买重疾险，第一要点就是：尽量选择长缴费周期的期交形式，而不要选择趸交形式。

以上期提到的那款终生型重疾险为例，30岁的男子若需要10万元保额，如果选择趸交，则必须一次性缴纳5.41万元。但是，他同样也可以选择期交，若选择最长30年的期交，每年缴纳的保费为2900元。若简单计算总保费，30年累计将缴纳8.7万元，比趸交5.41万元要多缴纳61%的保费。但我们必须意识到，30年后的2900元与现在的2900元是不可同日而语的，我们必须要考虑到保费的时间价值。

打一个比方，假若我们把30年期交的保费当作30年住房按揭，这就相当于我们问保险公司借贷了5.41万元保费投保了此款重疾险，然后30年里每年偿还保费按揭而已，基于上述数据计算，我们支付的年利率不过是3.68%，比起银行按揭动辄5厘乃至6厘的年利率可是优惠不少的是的，若你非要买这款重疾险而且有足够的钱支付趸交费用的话，但同时还有住房按揭贷款需要偿还，那么弃趸交选择提前还贷是降低资金成本的良方。而且，相比银行按揭贷款，期交重疾险的一个特别优点就在于存在提前合约终止的可能。

若你是问银行贷款，那么就必须一年年还清贷款，除非过世等原因，几乎不存在不偿还债务的可能。而期交重疾险则不同，根据合约规定，一旦你被发现罹患了合约规定的重大疾病，那么保险公司将按照规定赔偿对应的理赔金同时终止合约，这意味着之后你无需在支付尚未缴付的保费了。当然，选择期交重疾险的意义还不仅仅在于降低资金成本，更重要的是我们可以以有限的现金流支撑更高的保额。重疾多少保费才足够？从以往进行的一些调查来看，20万元是许多人认同的一个保额水平，这意味着若一次性趸交必须支付10.82万元，绝对是不小的负担。但是若选择30年期交，每年不过5800元，每个月483.33元，负担就要轻很多的。

虽然理论上我们应该先决定保额然后在获得相应指出的保费，但对许多收入有限的人而言，往往是根据保费决定保额，那么期交尤其是较长年限的期交可以使我们支撑更高的保障。若你选择30年期缴费，那么每月不到500元就可以支撑20万元的保额；但是若你选择10年期缴费，那么每月500元的保费就只能支撑9.23万元的保额，显然大大降低了保障的水平。当然，选择期交重疾险只是提高重疾险保障价值的一种方法。那么我们还能做什么优化呢？