重大疾病保险时应避开哪些误区

于女士，女，今年35岁，现任一家公司高管，年收入10万元，有独立住房与社保，无房贷及车贷。离异，有一女儿，10岁，正在上学。父母均退休，有社保，无需赡养。

去年经保险代理人介绍，给女儿购买了份10万元保额的子女教育分红保险，保至25周岁，缴费至18周岁，年缴18000元。购买后，于女士反复琢磨计算，发现所缴保费与领取金额相差不大且保障额度较低，于是要求退保。

案例分析：

于女士给女儿购买的这种产品，它的主要保障功能体现为生存返还功能，而身故残疾等保障力度相对较弱。因为是分红险，还享有分红。同时，这类产品一般也具有保费豁免的人性化功能。

这类产品主要针对有子女且不善于储蓄或不善于规划的人群，大多数人购买这类产品的目的就是为了强制储蓄，根据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金，为孩子建立一个良好的长期规划。但这类产品保费相对较高，身故残疾保障较低。

于女士购买的这种险种保费受被保险人的投保年龄影响较大，于女士的女儿就购买少儿险来看年龄偏大，因此保费也较高。其次，与中国目前的保险市场上大多数父母的心态一样，于女士购买这份分红子女教育险的目的是为了女儿将来可以在稳定的环境中成长，但从中国目前的保险市场上来看，大多数的父母也都是这样认为的。

但这因此也让这些父母进入了一个误区：忽视了自己的保障。父母作为家庭的经济支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保证孩子的保障。最后，于女士的女儿无任何保障且处于疾病防御能力较差的年龄，但在这方面却无任何保障，在这方面的保障缺口亟待补充需求也是必须的。

推荐建议：

针对于女士家庭的目前的状况来看，可以首先应明确于女士一家目前的保险需求。并根据这些需求来选择适合她们的保险：

第一，于女士作为家庭的收入来源，对家庭的责任是最大的。若于女士发生的身故、残疾、重大疾病等意外事故都将对这个家庭产生严重的影响，因此建议于女士优先可以选择购买定期寿险、意外险和重大疾病险。

第二，于女士的女儿无任何保险，且意外及疾病风险较高。主要的需求又依次为意外保障、住院医疗保障和未来的教育保障。可选择意外险和住院医疗险来应对分散意外和疾病的风险；同时根据家庭财务状况选择规划子女未来的产品，除子女教育险外也可以考虑缴费时间短的分红产品或缴费和支取都非常灵活的投连险或万能险等来满足子女未来成长所需要的开销。