被保险人与保险公司信息不对称

我曾在深圳电视台主持一档叫做保险深圳的电视栏目，接触了许多保险公司的专业人士，他们经常跟我说：杨教授，现在做保险越来越难，有什么好办法？实际上，办法是有的，只不过最好的办法不是传统的人海战，而是信息博弈战。英国经济学家哈福德的《卧底经济学》一书就说到了这样一个关键问题：被保险人与保险公司信息不对称。

书中这样写道：那就是一张保险单，要依靠双方的无知。保险公司之所以为我承保抢劫、火灾、医疗的事故，只是因为我们双方都不知道这类事故是否会发生。假使我们能够预测未来，那么保险就没有意义。假使我的保险公司能比我更好地预测火灾，它就只会在我不需要这种保险时才会将它卖给我。假使我知道我的房屋将遭人纵火，那么保险公司就会打电话给警方，而不是向我卖火灾保险。既然保险有赖于双方的无知，那么假使医疗科学有任何进步，假使这种进步能够减少保险人、被保险人或双方的无知，则这种进步都将削弱保险的基础。我们懂得越多，我们参保的可能性就越小。保险公司假使想赢得市场，哈福德的建议是：了解更多的客户信息。否则，就会不断发生骗保事件。反过来说，投保人要想不吃亏，也要更多地了解保险公司的信息。我身边就有这样一位挺精明的老先生，交纳了20万元保费。

一年后，保险公司催交保费时，才发觉交费与理赔条件与原来理解的不一样，于是老先生要求返还保费。保险公司说合同已经生效，只能按退保处理，这样老先生就要损失10多万元，但是合同是自己签了字的，就是打官司你也很难赢！原因出在哪里？就是合同内容是专家制定的，那是一流的专业与复杂，你想完全理解信息的确切含义，恐怕需要与保险公司一样专业，这对普通人来说太难了。所以，很多人拒绝保险，就是因为有这个担心。可是生活是多彩的，只讲黑的一面，容易误导人们做黑而不是做红。

读《卧底经济学》我们要注意了，不能只学到聪明，还要悟到高明。市场不只是一场零与游戏，你赢我输；还可以是负与游戏，你输我也输；还可以是正与的游戏，你赢我也赢。就拿保险业来说，保险公司假使只学到隐瞒信息，可以赢得暂时的利益，结果是失去什么呢？信任！互不信任就是双输；假使把眼光放远一点，不是隐瞒信息，而是帮助投保人获得真实的信息，让投保人放心、安心、开心，就会赢得越来越多的信任，结果是双赢越来越久的业务。黑厚学不如红厚学，互信者才能长久，互利者才能双赢，经商是这样，做人不也是这样吗？