万能险看似“无比美好”选择时须因人而异

你相信有这么一种家庭投资理财产品，它既有保险的保障功能，又能灵活调整投资额，并能保证全年2.5%的最低预期年化收益吗？有！但是面对这样的诱惑，在选择上还是要因人而异。下面就和大家一起分析这个看似无比美好的理财产品。这个奇怪的东东叫做万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。预期年化收益稳健，灵活调整投资额作为一款万能寿险，万能险具备人寿保险的基本功能，提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资预期年化收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。

与其他投资型保险产品相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和往往会根据其预期年化收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底预期年化利率的功能，因此其预期年化收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。

目前保监会规定的保底预期年化利率最高不得超过2.5%。需要提醒的是，保底的只是投资账户中的资金，并非全部保费。万能险主要提供储蓄投资和保险保障两方面的功能。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

多数保险公司定期会公布投资账户的预期年化收益率，供投保人参考。投保人可以根据预期年化收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的预期年化收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。长期投资，趁早投保好处多由于万能险初始费用的存在，且该费用在投保第一年最高，其后依次递减。

所以，万能险适合长期投资。如果投保时间不到3年，那么投资账户中的资金可能只有所缴保费的60％左右，已支付保费越少，获得投保人历史预期年化收益的难度就越大。其次，万能险并不适合即将或已经进入退休期的朋友，因为相对其他保险，万能险的保费较高。退休期的朋友更需医疗、养老方面的资金保障。一旦发生疾病，需要大笔额度的费用时，就只能选择断保费了。

另外，万能险的风险保险费是根据年龄上升而提高的，年龄越大，投资已支付保费越少，显然年龄小投资更划算。第三万能险的保费较高。对于刚起步的年轻人和收入不高的朋友，都不太适合投资万能险，可选择其他投资路径。最后要注意的是，万能险只能作为家庭投资计划中的一部分，不要全额投入。虽然万能险风险很低，但同时预期年化收益相对较低，投资低迷期难抵上通货膨胀率。