如何选择重疾险给付类型

重大疾病保险可以说是目前市场上最热销的寿险产品之一，而其中返还型重疾险又是各家保险公司提供最多的险种类型。从返还方式看，有的到期返还所缴全部保费，有的到期返还所保保额，还有的在保障到期前会提前再额外给付部分保额，还有的是终身重疾，是等到被保险人身故后给付保额，实际也是一种返还。

这么多种类的返还形式，从表面看，客户在所拥有的重疾保障结束后可以拿保单现金价值超过已支付保费金和利息，是一件非常符合绝大多数人心理需求的安排。如果从专业角度进行解读的话，这类保险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。

由于重疾风险发生的概率必定是随着年龄的增长而加大，对于消费型的定期重疾保险，虽然解决了保障期内保费相对便宜的问题，但是无法解决保障期结束后的重疾高发概率的问题，因此，对于可能伴随每个人一生的重疾风险的保障，如果完全转嫁给保险公司的话，随着风险发生概率的加大，转嫁成本也将急剧增加，直到和个人自保的代价相差无几。因此，对这类风险，早期只能通过保险进行转嫁，同时逐渐积累保障基金。随着时间的延长，这笔保障基金也在进行逐渐累计，直到几十年后这笔钱积累到一定的额度能够实现自保为止。

举个例子，以某家合资寿险公司的返还型重疾险为例：假设一个30岁的男性，10万保额，选择保障到70周岁，20年缴费，的话。每年所缴保费是3690元，20年总缴费为3690*20=73800元，如果这20年内没有发生重疾风险，在不考虑货币时间价值的情况下，实际客户自己积累的保障基金已达7万余元，返还利益是等到客户生存70岁时，保险公司返还10万给客户，同时在客户60岁时还可以一次性拿到2万元生存现金。实际，如果考虑货币时间价值，这12万元，完全可以理解为是客户自己积累达到的。

从这个例子可以看出，返还型保险的真正本质在于：客户在几十年的时间里完成了重疾风险从转嫁到自担的过程，在这个过程中保险公司起到了风险转嫁和资金积累的作用，而对于资金积累的作用，并不只是保险公司一家可以实现的，客户完全可以通过银行、基金等其它金融渠道实现。