已售出但尚未运走的产品的损失保险人是否应当赔偿

一、案情简介

某棉织厂于19XX年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了一万米涤纶棉布的购销合同。按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并装车余下的货物，已验收并装上车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里该棉织厂发生了火灾，涤纶棉属易燃物，库内存放的35000米涤纶棉皆烧毁，由于已验收的6100米涤纶棉随车停放在仓库内，这些布匹也未能幸免于难。

事故发生后，保险公司立即赶往现场进行查勘，确认了事故是由于线路短路造成的，决定对损失予以赔偿，但当了解到被保险人与制衣人的购销合同时，对库内车上存放的及库内的涤纶棉的损失是否赔偿，如何赔偿，公司内部产生了意见分歧。

二、第一种意见认为，库内车上的6100米涤纶棉不应赔偿，库内35000米涤纶棉中有3900米不应赔偿，因这两部分总计10000米涤纶棉已经售出，被保险人对其已丧失保险利益。

第二种意见认为，库内车上的6100米涤纶棉因已出库不再属于保险财产，而库内的受损涤纶棉均为保险财产，所以库内车内上的涤纶棉不应赔偿，其他都应赔偿。

第三种意见认为。所有涤纶棉都未运出厂，虽然车上的涤纶棉已经验收出库，但仍由被保险人看管，因此所有涤纶棉的损失都应赔偿。

三、分析与结论

保险利益原则（又称可保利益原则）是保险经营活动中的一项基本原则，它要求被保险人对其受损的保险标的必须有保险利益，换句话说，保险人只对与被保险人有经济利害关系的保险标的损失提供赔偿。保险标的及其保险利益共同构成保险合同的客体，没有保险标的不能建立保险合同，而没有保险利益也不能建立保险合同。保险标的是保险利益存在的物质基础，没有保险标的就不会有保险利益；保险利益是保险标的要求保险保障的经济内涵，没有保险利益，保险标的就不可能取得保险保障。保险标的及其保险利益相辅相成，不可分割，相互依存。在实物中应注意判断：（1）受损财产是否属于保险标的；（2）被保险人对受损的保险标的是否具有保险利益。

首先考虑库内车上的6100米涤纶棉。由于全部货款已付，当这部分财产由购货方验收合格后装上车，即完成了财产所有权的转移，这部分财产在出险当晚由被保险代管，说明这部分财产与被保险人之间还存在着利害关系，但这已不是保险利益了。被保险人在投保时是将这部分财产作为流动资产投保的，对其有占有、使有权，但出库并交付购货方后，在出险的当晚，被保险人对其只有保管的权利。《财产保险综合险条款解释》第十二条要求“帐外财产和代保管财产应在保险单上分项列明”，本案的被保险人的投保明细表上的代保管财产项目中显然不可能包含有这部分财产。因此，被保险人对这部分财产已不具有保险利益。这部分财产的损失当然也就得不到赔偿。至于这部分财产的损失，购销合同的双方当事人应各自承担多大责任，与保险人无关。

其次再考虑库内存放的涤纶棉，问题的焦点当然是其中是否有一部分（3900米涤纶棉）的损失得不到购销合同的存在，并不等于说库内有3900米涤纶棉属于购货方所有，只是说被保险人作为供货方有义务再将库中的3900米涤纶棉的所有权转移给购货方。只有当被保险人将库中3900米涤纶棉运出库并经对方验收合格装上车后，所有权才发生转移，但在此之前仍归被保险人所有。可见，在出险之前，库中的所有涤纶棉都仍属保险标的，对其损失，保险人应当承担赔偿责任。