应该理智看待分红险

近日据媒体报道，随着央行持续加息及市场对于通胀的预期升温，分红型险种受到了投资者青睐，一些保险公司甚至出现几十万乃至上百万元的天价保单。

保险业内人士指出，该类险种主要投资于债券、银行协议存款、大型基建项目等与预期年化利率相关的产品。通胀预期下，一旦加息，债券预期年化收益走高，就会提高其投资回报。尽管分红险受欢迎有一定底气，近期热销也是不争的事实，但必须提醒投资者的是，近年来国内理财市场艳阳高照，此间，保险公司针对投连险、分红险等理财型险种的宣传亦是声势浩大，加上一些代理人强调产品预期年化收益及分红，并常与银行储蓄对比，使许多投保人只关注保险能带来多少预期年化收益，却忘记了保险的本质实际还是一种风险管理工具，用分红险投资理财只是额外附加价值，保障与投资本不该本末倒置。

一方面，从目前分红险的销售情况看，一些人惟独看重短期效益，因此对于该类险种趋之若鹜。其实，分红险具有突出的长期保障功能，其所特有的分红预期年化收益只属附带。况且，预期年化收益与风险共存，专家早就告诫，此类投资型险种更适合有稳定收入、短期内无大额消费计划的投资者，普通百姓还是应在先满足保障需求的情况下再考虑投资需求。一般工薪阶层适宜选择10年、20年交费期的分红险；若经济条件较好，才选择5年期交费的分红险产品。

另一方面，投保分红险不应只听信保险公司宣传及代理人讲解，而要仔细阅读合同条款，理性购买。因为，虽然在目前的环境下，保险公司的分红预期年化收益水平相差不大，但保险产品是长期投入，所以在选择分红险产品时，要特别考虑保险公司的盈利投资水平。而且，有时候保险条款并未保证每年必有分红，只说投保人能分享保险公司盈利。

鉴于保险公司每年分红要根据实际经营状况确定，年度分红率高低还要受实际支出、死亡实际发生等因素影响，且须符合监管法规要求，并经会计师事务所审计后才能决定。因此，有些代理人承诺的红利其实仅是假设，并不代表实际，投资者要心中有数。如果代理人的说法与保险条款的表述不一致，应要求其明确解释，并以条款为准，以免吃亏。