老人买医疗保险有多大作用

老人买医疗保险：商业医疗保险为何水涨船不高

从各寿险公司目前的产品来看，商业保险公司对老人买医疗保险不全面，住院医疗费用保险、住院津贴保险、意外伤害保险均是一年期的附加险，而一些重大疾病长期保险投保年龄都限制在65岁或60岁以下，无法全面满足高龄老人的需求。

明摆着的巨大市场，现成的“大蛋糕”，保险公司为何视而不见，老人买医疗保险为何水涨船不高?国家医疗保障制度的改革给商业医疗保险带来了广阔的发展空间，但由于医疗改革不到位、相关的法律不配套，经营此类保险风险较大，谁也不敢贸然行事。

在国外，经营健康医疗保险的公司赔付率相当高，有的公司甚至收支相抵，单纯靠保险本身是不太可能盈利的。老人买医疗保险只不过为保险公司提供了投资的“本钱”，利润来自于保险资金的投资收益。在我国，长期以来保险资金的投资渠道较为狭窄，资金自身的盈利性较差，所以赔付率特别关键，只有那些低赔付、高剩余的险种才受保险公司欢迎。另外，技术难度大、运作成本高、产品的市场价格接受程度、税收不减免、外部环境配合不好等也制约了老年人医疗险的发展。

老人买医疗保险说明老人也需要“保护伞”

商业保险公司看待夕阳人群的朝阳产业?如何适应老年人这个巨大的消费群体?这是值得探索的新问题。

一是要充分发挥商业保险的补充功能。即商业保险医疗补充社会保险。完善的医疗保障体系是多层次的，可分为基本医疗保险，补充性质医疗保险(社会性和商业性医疗保险)，医疗保险补充即非医疗保险特征的个人自我保障和政府福利性保障与社会救助性保障。

补充性医疗保险的市场空间很大，为商业保险公司提供了很大的市场。

1.大额医疗费用的补充保险。据有关部门对全国40个城市的抽样调查表明：有0.39%的患病职工医疗费用超过3万元。而根据目前社会医疗保险的规定，门诊医疗费用由个人支付，住院医疗费用有封顶(大部分规定为上年度职工年度工资总额的4倍)，对特殊检查、治疗、用药都有限制。城镇职工高层次、特殊的医疗需求问题，就需要商业医疗保险来解决。而对商业保险公司而言，对大额医疗费用补充保险，由于一部分费用起点高，发生率较低，运作起来也较其它医疗保险容易。

2.社会医疗保险未保障部分的补充保险。社会医疗保险主要采取个人自付和社会统筹相结合的保障方式，根据医疗费用金额的不同，需自付15%—5%不等的费用;社会保障主要保障的是基本的医疗项目和基本医疗费用，对医疗服务项目和医疗费用均有详细规定，而对非基本医疗项目和用药，如某些先进的治疗技术和药品、某些特覆盖、定病种，定额给付的健康保险产品，兼顾意外伤害和疾病身故以及手术保障，该险种涵盖581种，包括一些多发病和常见病。这些险种在给付保险金时，均无须报销单据，一经确诊立即给付，手续简便，很受欢迎。

3.社会保险未保障人群的补充保险。目前社会医疗保险保障的对象是城镇职工，而学生、职工家属、城镇外来人口和城郊农民则不在保障范围之内，这些群体的医疗保险也可通过商业保险来解决。

二是合理开发老年人医疗险种。要完善现有的老人买医疗保险险种。可以借鉴国外的先进经验，结合我国的实际，对老年人给予更全面的配套保障。