80后夫妻如何解决“手头紧”问题

【基本资料】沈阳市民杨女士今年27岁，在事业单位工作，收入稳定，税后月收入2000元左右，有社保和住房公积金。丈夫28岁，也在事业单位工作，税后月收入4000元，有社保和住房公积金。

夫妻两人年终奖共计24000元左右，和丈夫每月公积金加起来大概有1800元。现在有住房一套，没有孩子，房子市值约60万元；有颐达轿车一部，估值9万元；两人正在投资银行理财产品，现值3万元，目前的历史预期年化收益是2.5%。家里没有贷款和其他负债，家庭每月开支2300-2800元。想问问理财师，像这样的家庭怎么理财好？留足家庭备用金目前其家庭月消费(在考虑到汽车费用时)大约2800元左右，对于一个收入稳定的家庭来说，保持3个月的消费支出额度即可，建议从现有存款中拿出8000元做家庭备用金，将其设置成卡内理财。

考虑到杨女士即将生小宝宝，孩子的出生也会有一笔不小的费用，建议近期将这笔资金再追加5000元。等杨女士通过单位生育保险得到补偿后再将追加5000元进行其他投资。剩余的22000元继续投资低风险银行理财产品，这样两年后按2.5%的预期年化收益率将有24000元左右的本息，可用于杨女士学习失业状态下的生活保障。给自己和孩子买保险杨女士及丈夫目前在单位都有医疗保险，这一年龄发生疾病的风险也不是很大，工作环境风险也比较小，建议杨女士及丈夫少量购买定额补充医疗保险(建议保费控制在每年1500元左右)，有备无患。

同时考虑到杨女士及丈夫有驾车的情况，建议二人购买意外伤残和意外伤害保险。(建议保额在20万，保费在400元/年左右。)考虑到新出生的宝宝抵抗能力比较差，建议杨女士在宝宝出生后及时到社区办理少儿社保，大概每年60元，同时参加一份商业少儿医疗保险作为补充，大概350元左右。闲置公积金巧利用根据估算，杨女士及丈夫每月公积金账户中至少有1800元，这笔钱闲置很可惜。

杨女士可以根据自身情况购买一套大约40-50平方米精装小户型现房，并将其进行出租。购买此套住房，按50平米、每平米6000元计算，需30万元，首付10万，剩余20万利用公积金贷款，将账户中的每月1800元全部用于偿还贷款。同时杨女士将此房出租，根据现行价格如果地理位置选择恰当，租金应该在1200-1500左右。假设房子在20年后在不考虑增值和折旧的情况下，按同等价值出售，那么这20年间杨女士将每月有1500元的现金流供其使用，完全可以日后给父母做养老补充，同时也将住房公积金有效加以利用。现有房产巧变现完成上面的房产投资计划，最让杨女士一家头痛的应该是首付款的筹集，建议杨女士用现有住房巧变现来筹集首付。根据现有银行贷款政策和杨女士及丈夫的工作情况，杨女士将60万的房子抵押给银行，至少可以得到一份20万的综合授信或综合消费贷款(具体情况向贷款银行咨询)。杨女士用这份授信额度的一半即可完成首付的筹集。

此后，杨女士及丈夫可以在五年内用每年的年终奖24000元还清此笔授信借款，其余贷款余额使用公积金即可按时偿还。投资组合巧安排在杨女士生宝宝后，每月的支出必然会增加，根据现在的情况，假设月增加支出1000元，同时考虑到每月汽车费用支出800元，这样每个月将有2200元的结余，同时还有1500元的房租收入，每月结余共有3700元。根据杨女士的期望，建议进行基金定投，杨女士可以这样安排资产组合：1500元指数型基金，1000元股票型基金，1000元债券型基金，200元银行零存整取，用于支付每年家庭的保险支出(经过上面规划大概2400元)。假设按投资年预期年化收益10%计算，每月3500元，两年将有投资余额97800元。