投资型保险如何购买

近来，随着万能险的火热，越来越多的人开始关注投资型的保险，想要通过保险来理财，但需要明白的是，保险最主要的功能还是为人们提供保障，转嫁人们可能面临的风险。所以，在通过保险进行投资，购买理财保险时，要正确认识理财保险的功能，认清保险条款，合理制定理财规划，避免损失。

在通过保险进行投资理财时，要注意以下几点：

1.保险理财要兼顾保障，但保障功能相对较弱，需要其他的保险来补充。很多人把理财保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为买这种保险就是投资，其实不然。如果把这种保险当作投资，遇到急事用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。而且理财保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限。

2.保险理财具有一定的风险。理财保险并不是没有风险的，一般来说，理财保险收益越高，风险也就越大。分红险、万能险和投连险三种理财保险中，投连险的风险最大，保障功能最弱，有可能血本无归；万能险具有一定的保障功能，风险仅次于投连险；分红险风险最小，收益也最低。所以，总体来看，通过保险来进行理财，收益也是无法保证的，投保前需要有相应的心理准备。

3.理财保险并不是适合所有人。如果没有一定的抵御风险的能力和一定的经济能力，在购买保险时，还是应该以保障型保险为主，如果有了完善的保障，也有一定的闲置资金，则可以考虑通过保险理财来获得一定的收益，尤其需要注意的是投连险风险较高，比较适合高收入人群。

此外，在选择具体的理财保险种类时，也需要注意：

1.分红保险不等于银行存款。分红保险可分配的红利是不确定的，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。

2.万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。所缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用等多种费用之后，剩余的费用才会进入投资账户。而且，万能险所收取的费用较高，短期内难以获得可观的收益，适合长期投资者。

3.投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。而且，投连险同样要扣除多种费用。