避免人身保险的几个误区

因为工作的关系，最近记者经常接到这样的电话，是由一些保险公司的业务员打来的。凭心而论，这些业务员的“勤奋”着實让人佩服，有晓之以理的，有动之以利的。然而，每次听完他们的宣传，记者无一例外地都要萌生退避三舍的念头。产生顾虑主要是以下几点：理赔金额的歧义 很多保险代理人在宣传自己产品的时候，都在有意无意的强调自己的理赔额。比如某人身意外伤害保险只要每年支付200多元，发生意外后的最高理赔额是1万元。表面上，好像投保人很划算，200元就可以获得1万元的保障。 果真如此吗？如果仔细看一下理赔表的话就可以发现，實际情况与代理人的表述有很大出入。假如某人投了上面的保险，某一天因为意外被机器轧断一根史N福峄竦枚嗌倥獬ツ兀看鸢甘遣怀?00元，连医药费都不够。

那么事實上情况是怎么样的呢？代理人口中的理赔额是应该这样理解的，它通常是指在非常极端的情况下，如投保人意外身故或变成植物人时获得的赔付，其他意外则是依据赔付表上规定的比例设定上限（比如大腿截肢，最高赔付可能是5000元；胳膊截肢最高赔付可能4000元），而不是按照實际发生的损失额来计算。医疗保险也属于这種情况，所以别指望买了一份20万元赔偿额的保险就可以避免所有疾病意外。 保单的现金价值 不知从何时起，投连险成为市场的热门。代理人往往用很高的投资回报率来诱惑投保人。如“把钱放在我们的投资账户里，每年可以6％以上的分红，如果你想退保，还可以把账户上的钱全部提出来”这样的话。 买保险还能得分红，世上真有这样的好事吗？答案是有，只是和他们宣传的有很大差距。 首先：6％以上的分红并非针对你买保险的全部资金。在投连险中投保账户一般分为两部分，一部分是保险账户，另一部分才是投资账户。一般而言，客户每交100元保费，有90元要被转到保险账户，它将作为保费被直接花掉。剩下的10块钱才会被存到投资账户生息。所以，如果你已经交了几万块钱保费，发现退保时只能取出几千块钱时，千万别感到意外。 其次，并非年年都能保持高预期年化收益率。根据保监会的规定，保险公司不得承诺固定预期年化收益率。也就是说，代理人前面提到的6％以上分红并不是一定的，也许去年是6％（刚好这一年预期年化收益率比较高，呵呵！），今年就可能会变成1％，甚至是负的。 所以，如果代理人宣称买保险可以避税、保单可以去银行抵押贷款等说法，你大可一笑置之。因为根据业内惯例，保险的代理费通常要占到保费的30％以上，笔者直到现在也没找出几个税率能超过30％的税種。

那么复利是怎么计算的呢？关于复利的问题，保险代理人是这样说的。复利很蒙人 很多人寿保险的代理人也往往爱说：“每年缴1000块钱，30年后就可以拿到××万的养老费。”这样的话听起来很诱人，但投保者是否真的占了保险公司的便宜呢？我们先算两道简单的复利计算题：按照5%的年利息来算，50年后的1万元，等于现在的多少钱；如果你每年存1万，以5%的年利息计算，20年后会拥有多少钱？ 答案分别是872元和33万元。所以，不要被保险公司宣称的高预期年化收益所迷惑。