解决问题的方式可多样

分红险本属于预期年化收益比较稳定的产品，有2%~2.5%左右的内含预定预期年化利率。但分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红预期年化利率。

但是因为近两年资本市场不尽如人意，分红险产品在预定预期年化利率之后的浮动分红预期年化收益部分，普遍下滑较多。以前，分红险的历史预期年化收益率通常能到4%~5%，市场好时总预期年化收益甚至更高。但近两年来，大多只能达到3%~4.5%的水准，甚至不及其它储蓄替代性质的理财产品，为此，分红险的退保潮也比较严重。

由于分红险若在前五年退保，退保损失相当大，特别是前三年退保分摊的管理成本相当高，投保人实际可以拿回的现金价值甚至不及原投入保费的一半，因此建议大家若真下定决心要退保，可以考虑保单满五周年以后申请退保，此时保单的现金价值和分红预期年化收益加起来基本上与已缴保费持平。

如果分红险的投保人只是暂时出现财务上的困难，从而无力缴纳保费，但还是想要保险的如果有信心在两年内解决自身的经济危机，那么建议可以暂时停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到财务问题解决后补缴保费然后将保单复效，这样就可以恢复保单效力的有效期内重新让保单复活。

特别需要注意的是，复效的有效期一般为两年，超过这个期限则即便愿意补缴保费也不能恢复保障功能。这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔；而且复效并不是保险公司无条件地重新接受你，重新保障你，保险公司对被保险人状况需要进行重新审核，如果遇到被保险人身体状况变差等情况复效申请有可能通不过。这就需要投保人冒一定风险。

为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。意思是说，对于分期缴纳保费的保单，如果超过60天的缴费宽限期后仍没有支付保费的，如果保单内含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是，如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机，同时保险合同的效力仍然尚存，保单断供期间出险的，依然可以得到保险公司理赔。缺点是由于使用了保单现金价值，如果在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

如果预期财务周转困难持续时间较长，上述两种方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。这样一来，投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

这一方式的具体操作办法是，在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴的保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少，这也就是减额的意思，可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

同样适用于长期财务困难状况的解决方式之一是办理展期定期保险。这一办法下，不再需要缴纳保费，此后死亡保险金额不会变化，但其他保险利益比如生存金的领取等会发生变化，保障期间的长短视乎当时的现金价值多少折算而成，最长可以到原保单期满。

如果你是购买了费率较高的分红型养老险、两全保险或终身寿险，那么还有一个很好的办法，就是依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。