投资型家财险的五大特点

　　近段时间以来，证券市场受国内外多种因素的影响进行了深幅调整，许多客户投资资产受市场影响“缩水”严重，对基金等风险较高的投资工具产生了“恐惧感”，投资相对趋于理性，开始寻求低风险的投资工具。对此，笔者认为，除了国债、人民币理财等产品外，对于风险承受能力较低的客户和中老年客户可以重点关注投资型家财险，优化资产配置结构，也可以重点推荐。

　　投资型家财险的特点和优势

　　最初，财产保险都是保障型的，保险期间内，如果发生了保险合同约定的事项，保险公司赔付，如果不发生，保险期满后，所交纳的保险费也不退还。近几年来，随着保险业的不断创新，集保障性、储蓄性、投资性于一身的投资型家财险，受到市场的广泛关注，成为财产险发展的新亮点。它的主要特点和优势：

　　1、投资型家财险集保障、储蓄和投资三种功能于一体，既能使被保险人获得保险保障，又能使投保人收保单现金价值超过已支付保费金。保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司都会在期末按约定预期年化利率返还本息。

　　2、投资型家财险能够获得高于银行同期存款预期年化利率的投资回报。投资型家庭财产险在投保时的预期年化收益率一般与当时的同期银行存款预期年化利率相同，但根据我国规定，其预期年化收益是免税的，也就是说，按目前我国的利息税规定，它的最终预期年化收益至少要比同期银行存款预期年化利率高5%。

　　3、与同期银行储蓄存款相比，投资型家庭财产保险的预期年化收益随银行同期存款预期年化利率的调整而同幅度调整，并分段计算。大家都知道，目前我国对储蓄存款预期年化利率的规定比较“呆板”，即无论存款期限多长，无论存期内国家是否提高存款预期年化利率，均按存入日的银行挂牌预期年化利率计息。从去年以来，我国经济已进入加息周期，2007年一年内加息6次，最近一段时间，加息的可能性又在增强，我们发现，每次加息都会有不少客户持不到期定期存单前来转存，既比较麻烦，又减少了预期年化收益。投资型家庭财产由于属联动预期年化利率产品，一旦银行调息，预期年化收益即同幅度调整，而且不需要客户到银行或者保险公司办理相关手续，自动完成预期年化收益率提高，从而有效防范利息上调带来的损失，转嫁保户的预期年化利率风险，既省心，又能取得比银行存款高的预期年化收益。

　　4、作为主要在银行销售的保险产品，具有银保产品的一般特点，投保比较简单、方便，客户可以持现金、存折、银行卡直接在柜台购买。

　　5、期限相对短，具有较好的流动性。投资型家财险以一年、两年期居多，如果急用，一年期的一般持有半年时间即可保单现金价值超过已支付保费。