如何正确购买分红险？

　　说起分红险，不少消费者对此都有话题可说。事实上，分红险有两种分红方式，一种是现金分红，另一种是保额分红。

　　分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给消费者的一种人寿保险。保单的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。那么现金分红和保额分红有什么不同呢？

　　现金分红是以所缴保费为基础进行分红，投保人可以选择四种领取方式，包括现金领取、累计生息、抵缴保费、购买缴清增额。如果选择现金领取，可以在有分红的时候直接拿到现金。如果选择累积生息，红利按照保险公司设定的利率按复利递增。若是选择抵缴保费，将红利拿来交了保费，每年为保单准备的现金就可以少一些了。如果选择购买缴清增额保险，则是用红利作为保费，按相同的合同条件增加保额。

　　保额分红是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。这种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，便可满足于其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。保额分红侧重增加保障。

　　一般情况下，一个分红险产品只能选择一种分红方式，那么消费者应该如何选择呢？巴州保险行业协会秘书长刘萍表示，保额分红产品的投资收益明显高于现金分红，并且获得的保障也越来越高，而缺陷就是保额分红的红利领取方式不如现金分红那么灵活，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能拿到红利。对于投保人来说，如果手中有闲钱，不急于将红利变现，则可以以此获得更好的保障和更好的收益。现金分红的红利性质比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。

　　刘萍建议，如果投保人对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择现金分红产品，随时领取现金红利。