低收入人群投资保险需注意;不适宜买万能险

　　投资者在购买万能险是应该注意，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果预期年化收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响预期年化收益。而低收入人群和老年人是不适合购买万能险。

万能险是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

　　万能险最重要的特点就是能保本，而且其现金价值的计算有一个最低的保证预期年化利率，保证了最低的预期年化收益率。今年以来投资市场低迷，各种投资产品预期年化收益率直线下降，不少品种甚至严重缩水，相比之下，能保证最低预期年化收益的万能险受到投资者的青睐，其销售走出一波火爆行情。

　　但是投资者在购买万能险是应该注意以下几个问题。

　　首先，万能险产品只有长期持有保单，才可以实现利益最大化，如果预期年化收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响预期年化收益。另外，由于万能险账户是复利计息，利息进入账户参与投资，中长期持有预期年化收益更佳。据业内人士介绍，在投保前期，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。因此，万能寿险的投资年限要足够长才能体现出其优良投资品种的价值。

　　其次，万能险的保底预期年化收益是固定的，但浮动预期年化利率并不固定，万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，相对于投连险来说，与股市关联性较低，但任何投资都存在风险，尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

　　最后，低收入人群和老年人不适合购买万能险。由于万能险的长期投资的理念，决定短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连已支付保费都无法保证，因此不适合收入水平较低的家庭和老年人购买。

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