意外险和责任险双重保障更全面

韩亚航空失事让消费者对意外险格外关注。然而，当面对市场上种类繁多、形式多样的保险产品时，消费者往往眼花缭乱，其中最为困扰的就是如何分辨意外险与责任险。近日，北京保监局提醒，意外险是保障消费者自己，而责任险保障的则是企业或个人的赔偿责任，其中旅行社责任险难保个人意外伤害风险。

北京保监局指出，意外险是指被保险（放心保）人不幸遇到意外事故受到人身伤害时，保险公司按照合同约定支付保险金的一种保险。由于保障的是人的身体和生命，因而意外险属于人身保险。而责任险是指投保人担心按照法律或者合同的约定，可能要承担对第三方的经济赔偿责任，从而把这种风险转嫁给保险公司的一种保险，属于广义的财产保险范畴。

从表现形式来看，目前市场上常见的意外险有交通工具意外险、旅游意外险以及保障更为全面的综合意外险等。意外险通常价格较低、保障金额较高、购买手续简便，可以说意外险是我们的首选保障。常见的责任保险有交强险、医疗责任险、校方责任险、旅行社责任险、产品责任险等。

以跟团旅游为例，在我国境内依法设立的旅行社，应当投保旅行社责任险。北京保监局相关负责人介绍，此类保险保障的是旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失应当承担的赔偿责任。应该注意的是，旅行社责任险设有每次事故总体赔偿限额，每位游客个人的赔偿额度非常有限。而如果我们投保了旅游意外险，只要发生了符合保险合同约定的保险事故都可以获得赔偿。

再如乘客出行乘坐交通工具时，如果客运公司、铁路公司、航空公司等投保了旅客责任险，保险公司将根据合同约定对投保单位依法应承担的旅客人身伤亡或财产损失赔偿责任在保险限额内进行补偿。如航空公司通常投保了旅客及第三方责任保险，分担其对旅客可能的赔偿责任。而航空意外险则由旅客自愿选择购买，以很小的支出获得至少40万元的意外伤害保障。

北京保监局提醒说，责任险与意外险保障的内容并不相同，多数情况下，仅有责任险是不够的，由于目前国内企业、个人投保责任险的意识不强，如果没有责任险的情况下，很可能导致受害人无法顺利得到赔偿。因此，有了意外险和责任险，保障才更全面。对于个人而言，若经常出行，可考虑一年期以上保障全面的意外险或定期寿险，可省去频繁购买短期险带来的麻烦，价格上也更加划算。