成长期家庭教育金准备

　　个案资料

　　林先生今年29岁，妻子27岁，均在IT企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩6个月，夫妻双方父母身体健康都有退休金，目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司股权激励，每年分红3万元左右。

　　目前该家庭有一套自住房，无车；公积金房贷还剩80万元，月供5061元；夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右（含房贷），目前有10万元定期存款。

　　理财目标

　　开始为孩子准备未来的大学教育金。

　　教育金准备以稳健为原则

　　孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，如果要为孩子的高等教育费用做准备，目前孩子不足1岁，准备起来时间还比较充分，可选择教育储蓄保险或万能保险方式，也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。

　　鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状，建议可以采用后者来准备，暂时不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1150元来储备教育基金，假设按年收益7％计算，18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性，建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。

　　理财目标

　　在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。

　　贷款买车结余买余额宝　　林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。

　　建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7％左右。按首付50％加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。

　　如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6％左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。