使用宽泛的保险责任‘诱使’消费者购买之前要看清

今年4月，李先生携家人外出旅游，临行前购买了某保险公司卡式旅游险，并通过网站激活生效。旅游途中，李先生急性肠胃炎突发，不得不中断游程并紧急住院治疗。由于投保的旅游险包含了医疗费用补偿保障：卡单上表示“保险有效期内，被保险人因突发疾病须在医疗机构进行治疗，保险公司按实际发生的、合理的、常规的医疗费用，给付被保险人突发疾病医疗补偿金”。

李先生出院后就上缴单证申请理赔。但保险公司以“李先生的急性肠胃炎不属于该旅游险对突发疾病的定义”为由，拒绝给付医疗保险金。根据保险公司的解释，消费者通过网站激活该旅游险的同时，网络上有明确的条款定义，即对“突发疾病”的定义仅为：突发急性心肌梗死、脑出血、肺动脉栓塞、爆发性肝炎、食物中毒5类情况。因此，类似李先生这样的常见病并不在保险理赔范围内。但李先生认为，这是保险公司利用消费者对突发疾病的通常理解、用“欺诈”的手段诱导消费者购买该保险。

因为卡式保单上并没有对突发疾病有任何限制性定。李先生表示：“保险公司对条款有‘松紧’两套定义，之前宽泛的保险责任‘诱使’消费者购买。事实上，消费者在激活过程中很少会再去关注详细的条款定义。而且卡式保险注明了，密码刮开不得退回，消费者上网激活后，即便看到所谓的正规条款定义，也只能徒呼上当，要全额退保比较困难了。”笔者以投保者的身份致电该保险公司客服热线，坐席人员表示，旅游保险卡上的内容可能是比较简单的，其中有关保险责任的内容仅为“保险责任简介”，保险卡上也注明“本简介未尽事宜以条款内容为准”、“详细条款定义可登录网站查询”。而对于已激活的保险卡退保，需要扣除相应天数的承保成本。

上海财经大学保险系主任钟明指出，卡式保险以其搭配自由、生效灵活成为市场的新宠，但在具体承保环节中反映出两类问题，一类就如李先生遇到的保险责任模糊，第二就是有效期显示不明显，不少消费者尚未激活使用可能就已过期了。保险卡“麻雀虽小”，但保险公司的主动告知不能偏废，尤其是对保险责任有具体定义的，必须在消费者购买此保险卡前尽到告知义务，使消费者拥有切实的知情权。

该保险公司承保管理部有关人士表示，针对消费者集中反映的情况，会对卡上提示信息不完整做一定的调整改进，除了网上查询渠道外，可能还会增设咨询电话，使得消费者在激活生效前若有疑问，便可及时拨打进行咨询。本刊在此特别提醒卡式保险的消费者，在购买卡式保险时就应详细了解具体的保险责任、有限期限、激活方式等核心信息，更有必要在激活生效前根据卡上提供的条款查询途径，详细了解责任免除、理赔限额、疾病定义等的界定，以避免在理赔环节产生纠纷。