寿险保额估算的三种方法

在人身风险规划方案内，寿险是减轻财务冲击的重要工具。一般而言，寿险额度的确定可以以个人年平均可支配收人作参照。然而，到底需要多少寿险保额才算足够，这个问题的答案却是因人而异。

因为每个人的财务需求及财务目标都不一样，许多保险公司及寿险业务员经常以年收入10倍的法则来决定应有的寿险保额。然而，年所得的10倍法则并没有立论根据，因为他没有将家庭规模。需求及财务目标列为重要的现利因素。以下几个方法可供决定寿险保额的估算。①所得倍数法②人身价值法③财务需求法1、所得倍数法这是个最简易的计算法，容许在基本资料，年龄、收人，最少的状况下，推算其应有的保险金额。下面的年龄与保额对照表，原为台湾地区寿险公司核保人员审核“被保险人的保额及其收人之间比例”的依据。

因此，又可称为“核保参考指数法”。另需注意的有二点其一这里所称保额，是指寿险及意外险之合计。其二这里所说年收入，最好以其前一年固定、税后净收入为依据如此推算其缴费能力相当可靠，保单续保率也可提高。实例：陈先生今年32岁，去年收人12万元，税后收入10万元。其保险需求=10万元×13(倍数)=130万元。核保参考指数表：年龄寿险加意外险16-30岁14倍年收入31-35岁13倍年收入36-40岁12倍年收入41-45岁11倍年收入46-49岁10倍年收入50-52岁9倍年收入53-56岁8倍年收入57-60岁7倍年收入2、人身价值法人身价值是指一个人历史预期年化收益总数的现值。

计算“人身价值”，有三个步骤是必需的①估算出个人在未来期间，每年的收入超过本身家庭维生费用的部分，即历史预期年化收益=年收入-维生费用②估算出从现在开始到未来预期年化收益停止的预期年化收益年数③选定预定预期年化利率再由预定预期年化利率计算折现因子公式：人生价值=每年历史预期年化收益×预期年化收益年数的折现因子实例：B先生今年45岁，预计60岁退休，年收入平均20万元，个人维持生活费用每年为5万元，其人生价值=(20万元-5万元)×10.380(年预期年化利率5%)=155.7万元。3、财务需求法在规划个人或家庭的人身风险时，须先诊断自己或家庭的财务状况，我们称之为“财务需求分析”。

做好分析后，才能就其需求金额以及其所处生涯阶段，设计周全的保险规划，以确保个人或家庭的财务安全。所谓需求：是指当个人或一个家庭中的主要经济来源者发生死亡、残废、疾病或面对退休后的生活他与他的家庭所要面对的财务需求。一般而言，个人或一个家庭的财务需求可分为五大方面：①家庭生活资金②子女教育基金③住宅基金④退休生活基金⑤最后丧葬费。