附加住院医疗险未必续保

刘先生提问：2001年我购买了一份养老险与附加住院医疗险，前些年保险公司都按时提醒我续保，可2005年我因心脏病入院治疗，当时保险公司便赔付我医疗费用6000元。可今年当我续保时，保险公司告诉我，他们要终止我的附加住院医疗险。我对此很不满，一份保险合同的终止，应该由合同双方协商决定，保险公司怎能在没有征求我意见的情况下，单独终止保险合同呢？

更让我生气的是，保险公司要求我续缴养老险保费，既然养老险合同并未终止，保险公司有什么理由要单方面解除附加险合同呢？案例聚焦终止附加险合同，合理吗？专家回答：实际上保险公司的做法是合情合理的，毕竟养老险与附加住院医疗险的保险类型不同，养老险的保险责任是在投保人完成缴费义务后，保险公司从投保人退休开始，每年按照合同约定的养老金额，向投保人支付保险金。投保人购买养老险，通常不会存在被保险公司退保的可能性。

而附加住院医疗险则属于健康险范畴，健康险是一种保证被保险人在患病或遭受意外伤害事故时，得到经济补偿的一种保险。当被保险人要求购买健康险时，保险公司会严格审核他的身体健康状况，通常只有在被保险人身体健康情况下，保险公司才会答应客户的投保要求。如果保险公司在核保时发现投保人曾患有疾病，且这类疾病还有复发的可能性，他们就会参考投保人的病情，或增加保费，使合同继续生效；或要求投保人在合同约定中增加一条除外责任，即保险公司对一些特定疾病不予理赔。

当然即使保险公司作出拒保决定，也是符合保险条款规定的。而刘先生在2005年患有心脏病住院治疗，保险公司在今年核保时，认为刘先生身体并不健康，心脏病随时可能再次复发，于是保险公司基于规避经营风险，便不得不终止刘先生的附加住院医疗险合同。一位保险专家提醒说，刘先生购买的附加住院医疗险属于短期健康险，这类保险的有效期限只有一年，且保险公司没有承诺保证续保。当合同到期时，保险公司会根据被保险人的健康状况，有权决定是否给被保险人续保。至于刘先生以为养老险与附加险应该同时有效的观点，其实是错误的。毕竟养老险与附加住院医疗险的缴费期限、合同有效期与保险责任都完全不同，属于两种完全不同的保险种类。

刘先生不应该混淆两类保险的概念。当然，刘先生也不应该随意退保，毕竟退保不但使投保人丧失既有的保险权益，而且拿不到全额保费。通常投保人所缴保费会被分成代理人佣金、保障型险种的纯保费、保单管理费用、投保人账户的现金价值等部分。而刘先生退保时所能领到的只是现金价值，肯定会蒙受一定的经济损失。而刘先生如果按时缴付保费，退休后就能领到一笔可观的养老金，使老年生活同样能够丰衣足食。