现金价值为什么不等于保费

因为退保时拿回的钱远低于所交保费，消费者和保险公司扯皮的事时有发生。很多朋友表示，“退保亏大了。”这是为什么？为何退保拿不回所交保费？这由保单现金价值决定。

现金价值是什么？

现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。现金价值是被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。简单地说，就是退保时能够拿到的钱，是从保险公司领回的之前交付的保费与利息积存金。

现金价值≠保费？

在退保时，保险公司只退现金价值，而现金价值并不等于保费，特别是在前几年，现金价值远低于保费。如果中途退保，面临着巨大的保费损失。这是为什么？

保单的现金价值=已缴保费－风险保费－佣金－管理费+利息。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。如果是第一年退保，保险公司将扣除经营费用后退还，一般只能拿回所交保费的20%。随着投保年龄增加，所交保费增多，保险公司也不需支付业务员佣金，同时还有前期现金价值的利息滚存，保单现金价值会逐渐增加，甚至出现现金价值超过所交保费的情况。

在投保终身人寿保险前，大家需要了解清楚所投是什么险种、可获得哪些保障，若仓促投保，然后再退保的话，会面临较大的保费损失。消费者临时退保，给保险公司造成损失，比如，手续费用、佣金等，这些损失将会从所交保费中扣除。

香港保险的现金价值

香港保险深受内地客户喜欢的一大原因是储蓄型保险的分红高，现金价值增长速度快。不同于内地的人寿保险，香港保险前两年的现金价值为0，如果退保钱都打了水漂。但是随着缴费年限的增长，保单现金价值会以较快的速度增长，后期会出现是所交保费数倍的情况，这是内地保险产品无法达到的。

不过，香港保险的现金价值很大部分并不是保证的，可能出现低于预期情况，但从历史情况来看，所有分红均达到或者超出预期。

现金价值作用

保单的现金价值，除了退保时起作用外，还有别的功能吗？除了退保，现金价值还有三大功能。具体如下：

1、退保。投保人退保，退回保险金按照保单现金价值领取。若有保单贷款，退保时保险公司将从现金价值中扣除贷款金额。

2、保单贷款。当投保人需要申请保单贷款时，借款金额按照现金价值来衡量，最高可贷款金额以现金价值为分母。按照规定，最高贷款金额不能超过保单当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%。

3、分红。保险公司的分红是按照价值进行的，保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。

4、交保费。现金价值的交保费功能主要是指这三种情况：自动垫付、减额缴清、展期定期，利用现金价值来缴纳保费。