为“窝”筑起“风险墙”家财险如何选

连续多日受暴雨天气影响，家住深圳的徐女士虽然因家里进水非常郁闷，但也很庆幸自己买了一份家财险，不至于因此遭受太大损失。家庭财产保险保障的是个人家庭财产和财富，与每个人的生活息息相关。但是，目前如徐女士一般，选择通过购买家财险来护家的人并不多，这主要还是受限于国内民众保险意识的不成熟和投保基本知识的缺乏。

为“窝”筑起防火墙近年来，我国由于自然灾害、恶劣天气、意外事故等导致的家庭财产损失时时都在发生。但相比车辆及人生意外险的理赔，获得房屋、家具、家庭财物等财产补偿的家庭却并不多，原因就是我国家财险目前的投保率仅为10％。但在国外，这一险种的投保率多在70％以上，美国、日本等发达国家的投保率甚至突破80％，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

面对台风、暴雨、雷击、冰雹、雪灾、突发性滑坡、泥石流等自然灾害引起财产损失，面对水管爆裂、突发火灾引起的房屋和财物损失，许多人只能自叹倒霉，其实一份家财险就能弥补意外造成的财产损失。

家庭财产保险是一种覆盖面较宽的险种，保障的内容主要是个人家庭财产和财富。家财险的保费也较为亲民，通常几十万元保额一年保费不过几百元，称得上是以小花费换取大安心。目前家财险品种非常丰富，很多财产险公司都在基本的家庭财产保险基础上开发了新的综合保险品种。保障范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化娱乐用品。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责相应赔偿。

在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险、管道破裂及水渍责任，负责赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片突然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及造成保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭可能发生的所有损失。

家财险如何选？

由于投保费用低廉，可以看出国内民众忽视家财险，并不是因为费用问题，而是缺乏了解。许多人往往是出了意外才知道，原来这些损失保险也是可以赔付的，而且投保费用这么低。那么如何购买家财险，才能更好地守护家的安全呢？虽然家财险种类繁多，但是有几个基本原则，是投保人在选择险种时需要特别注意的。

首先，被保险人与保险标的物具有保险利益关系。在家庭财产保险中，投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系，即投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益。因此，如果家庭大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更。

其次，并非所有的家庭财产都能投保家财险。家财险的责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴风雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋、家用电器等家庭财产；而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩)、日常生活必需品，法律法规不允许个人收藏、保管的财产，不能投保家财险。

最后，不要超额投保。对于家财险，保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则，对于超额投保的部分不赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。还需提醒的是，投保人一定要履行如实告知等必要的义务，遵守消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防止保险事故的发生。与其他保险一样，家财险理赔与保障范围具有相关规定。因此，怎样购买家财险，还是要看清合同条款，仔细比较，选择适合自己的险种。