关于快返型分红险遇瓶颈;不要贪图一时之利

如果有两种分红险供你选择，一种是一年领取一次生存金，另一种是投保到一定年限以后才能领取，你会选哪一种？大多数客户会选择前者。由此，快速返还型分红险成为保险市场的热销“明星”，不过最近各大保险公司纷纷传出快返型分红险即将停售的消息。

保监部门近日下发《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法若干问题的通知》，要求两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。这意味着眼下当红的“快返型分红险”将面临“下岗”，按此规定，目前市场上23家保险公司超过60多款的相关快返型分红险产品即将面临停售。

“我们早就已经停售了一款快速返还的分红险。”市区一家寿险公司客服中心负责人表示，保监部门下发的文件只是一个“征求意见稿”，目前该公司还未接到正式停售通知。“这可能是一个信号，可能接下来快返型的产品会陆续停售。”该人士认为，这一次的监管意见，肯定将影响各家保险公司的产品策略。但他表示，已经停售的产品，返回计划不会改变。

据悉，以往传统的分红险均是交付3年以后才返回，但从去年开始，银行理财产品的收益率越来越高，给通过银保渠道发行的分红险带来很大冲击，为了迎合投保人希望快速见到收益的心理，保险公司不得不缩短生存金领取年限。

对于客户来说，快返型分红险真的如此好吗？记者就此咨询了保险行业业内人士，他们认为，快返型分红险并不会比传统型分红险收益好，实际上羊毛出在羊身上，快速返还型产品返还的生存金都来自于投保人所缴的保费，保险公司并不会额外多给一笔返还金，快返型保单给付总额未必比得过满期领取的保险产品。另外，分红险作为保险，保障才是其最大优势，投保人关注的也应是保障范围，其次才应去关注该产品能否应对通胀达到保值增值的目的。快速返还型分红险将减少保险公司可用于投资的资金量，由此将增加保险公司的获利难度，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额，从这个意义上说是透支了保单的保障功能。因此越快速返还的保险产品，相对来说其保险功能也越弱，费率则可能越高，对投保人来说并不合算。

今年上半年，对于快返型分红险的热销，保监部门注意到了市场上出现了部分保险销售人员以返还频率来迷惑消费者的误导事件，同时有中小保险公司为了增长保费，过多销售快返型分红险，将导致偿付时产生一定风险，使得保监部门不得不“一纸令下”征求意见。