保险产出过程

保险产出过程

理解保险产出过程能够大体分清本国特点和国际特点。保险服务的生产同其他金融服务的生产一样，依赖于金融资本和人力资本。金融资本支持着所有的运作。产出过程中最重要的功能运作包括保险定价、承保以及理赔处理，投资管理以及分销。图4-1阐释了这一过程的运作及重要关系。

保险公司/银行关系销售保险外，欧洲各国分销方式各有不同。总体看来，经纪人和独立代理人在北欧国家尤其是英国和荷兰占主导地位，独任代理人在德国、法国、瑞士、奥地利以及南欧的西班牙和意大利占主导。有些欧洲国家缺乏大的独立代理人和经纪人网络，这也构成保险经营创新的结构障碍。

日本没有几家经纪人，也没有独立代理人。不过，根据1994年美日框架协议，日本政府许诺引进经纪人制度。银行不得销售保险或通过参股与保险公司有关联。大部分寿险和非寿险都是通过业余的联系代理人销售的。这些人多是家庭主妇；但也有好多维修人员、汽车经纪人、房地产代理人等，把保单卖给亲朋好友和顾客。结果，许多满怀期望进入日本市场的新保险人碰到了大量的分销障碍。

消费者保护问题也与保险人的营销努力息息相关。如果通过当地机构如代理公司、分公司或子公司实现分销，当地的监管和国民待遇原则就能够解决问题。但跨境分销无法充分保证本地消费者不受不规范营销之害。

再保险或商业险种方面，不需政府过多关注消费者保护问题，这同理赔中的合同管辖权问题原因是一样的。应该说个人更容易受不规范营销之害，因此在保险自由化的环境下需要某种机制保护本国消费者。