购买保险的重要性

我们来假设一个421的家庭，父母均在56岁左右，如果这个家庭的先生是家庭的经济支柱的话，那么他的收入需要照顾哪些人以及照顾多少时间？

孩子，这个肯定是要照顾的，多少时间呢？不能一生都把他放在自己的保护伞下吧？再说现在的孩子接受的信息很多，成长很快，也许早就想摆脱他的保护伞了呢。不知道大家有没有看过前段时间央视晚8点播的《我的青春谁做主》，里面就是讲一群刚刚接触社会的女孩子，如何想摆脱父母的保护的故事，虽然我还没有为人父，但是，我也是人子，所以我知道在青春期那段叛离的心态，以及出来后希望独立的渴望。于是，从家庭风险管理的角度来分析，建议将保护孩子的时间段，定到他/她独立为止，最多25岁吧，具体情况要看各个家庭的实际情况了。

妻子，也许在他追求她的时候，都曾经信誓旦旦的说过“我要照顾你一辈子”，呵呵，男人的光辉就在这里了，可以肩上抗许多责任而不断前进。那么一辈子是多少时间呢？现在的AFP教材上的寿险需求模型上，是以平均寿命到85岁为止，我们中国的平均寿命还没有那么高，女性应该是76岁吧，若干年后，医学更发达了，我们就延长到80岁吧，好了，各位希望一直光辉的兄弟们，如果我们说过了的那句话，就表示我们要照顾她们到80岁，主要是她的生活费用。

当然，这只是理想化的模型，实际上，夫妻二人的责任是相互的，简单地说，就是如果丈夫离开了，就要将自己应该承担的责任，用保险金的形式留下来，让妻子继续替他帮助孩子完成教育，帮助父母养老，并照顾好自己。同理，妻子离开了，也是这样。即是说，这个家庭中的收入核心就是发生最严重的事情，以丈夫和妻子为核心的保障都能继续照顾这个家庭，这就是这份家庭保障的终极意义。

父母这边，就好理解了，养儿防老，我们的父辈母辈们，除了部分有社保基金，部分有现在还有退休工资拿之外，绝大部分人是没有养老储备的，孩子，就是他们最大的希望。按照刚才讲的平均寿命到80岁，我们还应该要照顾他们多久呢？

也许您还有房贷，那么还要还多少年呢？有没有提前还贷的计划呢？

也许你还有其他的负债，那么预计什么时候还呢？

总结一下，保险因为有责任而买，那么也要根据这个责任来决定每一个环节。

比如刚才的421家庭，如果夫妻都在30岁，孩子刚好1岁，父母都是55岁上下，那么，这个家庭责任最重的时间就是，未来20--30年内，上有4老，下有1小，如果夫妻二人也是属于用工资来满足家庭的日常需求的话，那么，一旦发生疾病或者意外风险，导致收入骤减，就会出现，4老缩衣减食，来照顾孩子读书的情景。

有谁，希望这样的情景发生在自己的家庭呢？

其实各种阶层和收入的人群，保费的标准也不一样。

教材里的经典的双十原则，其实是这么描述的：

用家庭年收入的10%去购买家庭能满足家庭10年的支出的保额。

现在一般的说法是，用家庭年收入10%去购买家庭10年收入的保额。

个人认为，保险的意义和功用