保险合同：描述和区分自足式保单和模块化保单

保单结构

不管是手写格式还是标准格式,保险公司都可以用两种方法来组织保单。

一份保单可以是自足式的也可以是模块化的。自足式保单自足式保单的一个例子就是个人汽车保单。个人汽车保单很可能是使用最为广泛的汽车保单,它在一个文件中就同时包括财产和责任保障。

自足式保单是指包含保险人和被保险人所有协议的一份单独文件,它自己本身就构成一份的完整保单。

个人汽车保单的封面可能是印有保险公司名字和标志的彩色包装纸或者封面套纸。和大部分产品上的包装纸类似,封面的意义就在于提升产品的形象、突出提供者的名字并保护当中的内容。

个人汽车保单封面的里边是声明页。虽然事先印好的个人汽车保单对所有的被保险人来说是一样的,但是声明页和所有的附属批单为特定被保险人的保单赋予了个性化的特征。如前所述,保单包括一个宽泛的承保协议和与所提供的4种保障有关的单独承保协议。与每个保障有关的除外责任和条件也一并载明。保单中会有一个单独定义部分,专门用来定义保单中使用的一些术语,另一个部分用以阐明损失发生后保险人责任。还有另外一部分称为“普通附加条款”,规定适用于整个保单的条件。

个人汽车保单由声明页和标准保单表格组成,是一份完整的保险合同。但是,它经常为附加的一份或更多的批单所修改。一份批单可能会增加保障———如向汽车发生故障时产生的拖拽及人工费提供保障。批单可能在某些方面修改保单内容,以符合被保险人所在州的要求。例如,批单可能会对保险人撤销保单的权利加以州的特定限制,从而改变解约条款。批单也可能处理被保险人的风险变化问题,诸如另外新购了一辆车,或者被保险人家庭中增加新的驾驶人之类。

批单是指在某些方面对保单做出修改的文件。批单可能增加或者排除一些保障、加入州的特殊规定所要求的更改,也可能被用来反映被保险人的风险变化或者对保单进行的其他修改。

模块化保单

模块化保单是结合了保单表格和其他文件、针对被保险人的需要而拟定出的保单。如商业一揽子保单(CPP)就属于模块化保单。

模块化保单是由几个不同的文件组成,而这些文件本身并不构成一份完整合同。商业一揽子保单可以为企业和其他组织提供多种不同的保障。商业一揽子保单并不像个人汽车保单那样在一份保单表格中包含4种保障,而是根据特定被保险人购买保险的需要将不同的表格组合在一起。模块化保单包含了一个保障的组合,被保险人可能不会购买其中的一些保障。被保险人可以通过在声明页上填写限额和保费来选择保障范围,并通过让限额和保费一栏空白来排除其他保障。

图表7-3列出的就是有可能被用来编制商业一揽子保单的组件。所有的商业一揽子保单必须包含保单共用声明和保单共用条件。保单共用声明包含适用于整个保单的信息,诸如保险人的姓名和住址,保单期限以及已付或将付保费的保障之类。保单共用条件是在不考虑承保范围的情况下、适用于所有商业一揽子保单的标准条款。

剩下的商业一揽子保单组件会随被保险人对保障要求的不同而改变。多数情况下,商业一揽子保单所提供的每一项保障都包含有独立的声明页。

如图表7-3所示,CPP可以用来为工商企业提供多种可能需要的保障。与诸如个人汽车保单之类的自足式保单不同,CPP包括几个不同的文件。例如,如果一位业主想购买财产和责任保险,商业一揽子保单就得包括下面所列的文件:

保单共用声明

保单共用条件

商业财产保险声明

一张或者更多的商业财产承保范围表格

商业财产保险条件

一张或者更多的损失原因表格

一般商业责任险声明

一般商业责任险承保范围表格

如果业主需要其他保障,比如商用汽车保险之类,那么额外的文件就会添加到一揽子保单中来。有关各种商业一揽子保单文件的详细信息将在INS23———《商业保险》一书中讨论。