商业保险概述（三）：商业保险保单（一）

一、商业保险保单

商业保险保单既可以是专营保险保单,也可以是一揽子保单。专营保险保单只包括一种业务；而一揽子保单会包括两种或两种以上业务。在实际操作中,许多机构会拥有一份一揽子保单,它几乎涵盖所有他们所需要的保障。除了一揽子保单,很多的机构同时还会从其他保险公司购买一份或者多份专营保单,保障一揽子保单没有承保或者不愿意提供的风险事故。

一揽子保单的优点

一揽子保单尽管不可能涵盖一个机构需要的所有保障,不过它对保险人、被保险人及保险中介人(包括保险代理人、保险经纪人、保险公司的营销员等)都有明显的优势,因此在实际中得到了广泛的应用。

对保险公司的优势

对保险公司来说,使用一揽子保单的一个优势是能够降低管理费用。保险公司只需要承保和签发一份一揽子保单,不需要向同一个被保险人签发多份专营保单,从而节约了成本。同时,一揽子保单扩大了保险公司的承保范围,这样也可以增加保费收入。另外,一揽子保单也有助于保险公司减少严重损失风险。当被保险人存在一种特殊的风险时,保险公司即使需要为承担该风险而进行巨额的赔付,但它可以从因承担其他风险而收取的保费中得到补偿。

对被保险人的优势

如上所述,一揽子保单降低了保险公司的成本。由于保费中往往都是包括保险公司费用的,因此保险公司费用的减少也就意味着保费的降低。这样签发一揽子保单对保险公司和被保险人同样具有优势。

一揽子保单对于被保险人的另一大优势是方便。由于一揽子保单几乎涵盖了所有的风险,被保险人购买了一份一揽子保单后,就没有必要(或很少需要)去购买其他的保单了。一揽子保单也使理赔程序简单而快速,可以节约不同保险人之间相互争论和协商的时间。比如说,有时候由于装载汽车而导致的损失会落入汽车责任保险和普通责任保险之间的“灰色地带”,若两份保单由两家保险公司分别提供,那么他们会相互推卸承保责任,耽搁理赔的时间；但是若这两份保单是由一家保险公司提供的话,那么这样的争论就显得没有意义,这家保险公司就会迅速理赔。

对保险中介人的优势

一揽子保单同样对保险业务的保险中介人也存在优势。首先,一揽子保单有助于“账户销售(accountselling)”,也就是说可以获得有关顾客的全部财务资料而不是一部分。其次,有一些一揽子保单相对于专营保单的费率更低,从而更有利于销售。这样保险中介人可以更快速地向其潜在顾客报价,提高保险中介人的效率,降低操作费用。另外,保险公司也会通过财务激励来鼓励保险中介人销售一揽子保单,如提供更高的佣金(相对于专营保单)等。

ISO的商业一揽子保单

目前许多保险公司都采用ISO制定和提供的商业一揽子保单(CPP),它包括以下几个部分:一般保单声明一般保单条件两个或多个保障部分。