世界主要保险市场简介（二）：西欧保险市场概况（三）

西欧保险市场概况

1667年,尼古拉斯巴蓬创立了房屋火灾保险,数年后又集资成立了“火灾营业所”。由于其开创了对不同结构房屋采用差别费率的方法具有合理性,而得到了社会的认可,被公认为火灾保险的创始人。在保险经营实践中,尼古拉斯巴蓬认识到,保险聚集的基金应该有效地利用起来,保险投资是保险公司生存所必不可少的条件,而且应选择最佳投资途径。1683年,他开始运用保险资金购买土地,发生保险事故时就用地租为担保,补偿被保险人的损失。以后,尼古拉斯巴蓬又将火灾保险与消防防火有机结合,创办了伦敦第一支由保险公司控制的消防队,并对已投保的房屋标上火险标志,作为重点保护对象。由于火险标志形似展翅欲飞的凤凰,在市民中具有广泛的影响,于是火灾营业所在1705年改名为凤凰火灾保险公司,继续经营。从此,专营火灾的保险公司如雨后春笋般地发展起来,原先单一的水险公司也开始兼营火险业务。

17世纪末期,英国古典经济学派创立并逐渐占据主导地位,国家开始合理地干预国民的经济生活,更加重视海外贸易和海上运输业,英国也逐渐发展成为世界贸易、航海和保险的中心。在此期间,海上保险获得了迅速发展,英国诞生了具有世界影响力的劳合社。爱德华劳埃德先生是劳合社的创始人,1688年,经过慎重考虑,他选择在伦敦塔街设立了一家咖啡馆。塔街位于泰晤士河码头附近,每天有大量的海运商人和贸易商人驻足于此,或办理商务或等候船只归来。爱德华劳埃德是个有雄心,且精明的经营者,善于把握天时地利,力图把咖啡馆办成一个供国外归来的船员、贸易商、海运商休憩与交流航运信息的中心。于是,该咖啡馆经过独特的环境布置,就更具有吸引力。店堂四壁的装饰犹如蔚蓝色的海洋,一大块壁报登录着海上航运船只的最新消息,远洋船长的特别座位和帆船形状的铜铸油灯,一流钢琴家的演奏更增添了其中的魅力。渐渐地,大批货主、船主和保险商乐于在此了解信息、洽谈业务。这样,劳埃德先生的知名度自然提高了。1691年底,他已有实力扩大经营,并入主伦敦商业中心伦巴第街,活跃在皇家交易所旁,不久,劳埃德市场便成为船舶、货物保险交易的一大中心。《劳埃德新闻》小报也定期出版,重点报道海事航运信息,从此,劳埃德市场还成了权威性的海事消息传播中心。这一时期,英国的人身保险也有了突破性的进展。

1693年,英国的天文学家、数学家埃德蒙哈雷揭示了布勒斯劳市市民的自然死亡规律,表明死亡率是随年龄的增长而上升的。这一发现激发了数学家们对这一问题的研究兴趣,在以后的一些年份里,数学家们发明了人寿保险费的计算方法,并根据伦敦人口的死亡记录编制出死亡表。其间,独立经营人身保险业务的公司也不断诞生,诸如1698年马莎斯人寿保险公司,1699年遗属人寿保险公司,1706年友爱保险社,从此,英国的人身保险业迅速发展起来。与商业、工业发展程度相适应的火灾保险也得到了长足发展。1710年成立的太阳保险公司扩展了火灾保险承保范围,将承担的不动产保险延伸至动产,并分别就其性质鉴定风险。1714年,英国联合火灾保险公司还针对不同建筑物的场所环境、使用状况、内部的财产种类,实施分类计费法,推动火灾保险越上新台阶。

18世纪的英国海上保险业伴随着工场手工业劳动分工的日益专业化而成为独立的专业。1720年,皇家交易所和伦敦保险公司获取了专营海上保险的特权,而以个体承保负无限责任为经营特点的劳合社也获得了经营海上保险的大好时机,劳合社的业务不断扩展。1734年,《劳全社动态》杂志问世,至此,劳合社成为世界闻名的海上保险承保中心。1769年,劳合社重新组合。1774年,劳合社进入皇家交易所,开始了新的创业,并取得了广阔发展的良好前景。劳合社缮制的S.G保单也成为世界公认的标准保险单。

保险实践的发展需要相应的法律规范。自1756年起,英国首席法官曼斯菲尔德开始搜集欧洲各国大量的海上保险案例和国际惯例,并参阅了大量的天文、地理、历史书籍,经过20年锲而不舍的努力,终于完成了一部英国海上保险法案,为日后保险案例的正确处理奠定了基础。