保险合同：识别和描述保险合同的特殊特征（二）

非等价交换合同

除了条件性以外,保险合同还具有不等价交换的性质。有时,因为没有损失发生,被保险人为某一特定保单支付的保费比保险人赔付给被保险人或者代表被保险人赔付的金额还要多。另一方面,如果发生大的损失,保险人的理赔额可能比被保险人支付的保费高很多。保险人可能比被保险人承担更多的义务(如果承保范围内的损失发生),这一额外因素使得保险交易成为一项公平交易。

例如,假定一家保险公司每年收取1000美元的保费,同时为汽车提供以其实际现金价值2万美元为保额的财产保险(称为车身损失险)。

如果在保单期限内汽车没有任何损失,保险公司不用支付任何赔款。

如果汽车部分受损,保险公司支付扣除免赔额后的修理费用。

如果汽车全损,保险公司支付2万美元(减去免赔额)给被保险人。

除非碰巧有一次小意外使得保险人的赔偿额刚好是1000美元,否则上述三种情况下都会存在赔款额和保费的不平衡。但是,这并不能得出结论认为没有发生损失或者损失金额很低的被保险人做了一笔不划算的交易,抑或是发生重大事故的被保险人从保险中获利。

如第2章所述,某一特定保单的保费应该反映保险人必须偿付的估算损失中被保险人承担的一部分。大部分被保险人没有损失,但是有些则遭遇巨额损失。保费反映的是保险人在兑现合同时赔偿给持有类似保单的所有被保险人的期望总金额中被保险人承担的一定份额。

最大诚信合同

由于保险合同涉及的是无形的承诺,所以它要求合同双方完全的诚实和所有相关事实的相互告知。正因为如此,保险合同被认为是最大诚信合同。保险合同双方—保险人和被保险人—都应该在彼此之间的交易行为中讲道德。

最大诚信是一种完全诚实地行事的义务。

被保险人有权相信保险公司会兑现它的承诺。因此,保险公司被期望以最大限度的诚信来对待被保险人。没有按照最大诚信原则行事的保险公司比如拒绝为明显属于承保范围内的索赔进行赔付,可能会受到严厉的法律惩罚。

保险人也有权利期望被保险人是坚持最大诚信原则行事的。故意隐瞒某些信息或者不实陈述某些事实的保险购买者违反了最大诚信原则。由于保险合同要求双方的最大诚信,因此,保险公司可以以被保险人隐瞒或者不实告知而免除合同规定的责任。