海上保险业务经营管理：海上保险的承保（五）

海上保险的费率开价。这是保护保险双方合法权益,增强保险人竞争能力的重要内容。保险费率合理与否将直接影响海上保险业务能否顺利进行。开价过高,会增加投保人的负担,降低保险需求,也不符合等价交换原则；开价过低,不利于保险人积累足够的保险基金,最终将影响保险公司的偿付能力,同样损害被保险人利益。所以,在承保时,保险费率开价要合理。海上保险费率的确定,应以保险费率的构成为基础,并考虑国际保险市场的要求。

(1)海上保险的保险费率的构成:保险费率是计算保险费的依据,保险费率是保险人积聚保险赔偿基金和支付业务费用的主要来源。所以保险费率通常由纯费率和附加费率两者组成。纯费率亦称基本费率,是用于支付保险赔偿金的成本,以一定范围的保险标的在一定时期内的损失率为计算依据,同时参考同一范围、同一时期的保险赔付率,这样,在国际保险市场上,海上保险的纯费率基本一致。附加费率,是用于支付保险人业务开支费用的费率,取决于保险人的经营管理水平,具有较强的主观性通常包括:保险人的办公费用、宣传费用、防灾防损费用、承保理赔费用、税金等。保险人要增强竞争能力,应从提高经营管理水平,减少业务开支入手。

(2)结合国际市场的费率水平确定海上保险的费率。海上保险费率的确定不仅要考虑损失率等情况,还应考虑国际市场行情,因为海上保险涉及国际贸易、航运、金融等市场,具有较强的国际性,其费率开价应具有国际可比性,同时海上保险一般需向国外办理分保,要想使分保顺利进行,也应使保险费率与国际市场保持一致。总之,海上保险费率的开价要适中。

海上保险的风险控制。这是避免道德风险及保障保险人偿付能力的基础。通过风险控制既有利于稳定保险人的业务经营,也可以减少被保险人对保险的依赖,还可以防止因保险而产生的道德风险。海上保险承保人控制风险的手段有二:(1)向客户提供防灾防损服务,避免或减少损失的发生。(2)限制承保范围,控制危险的增长。通常采取确定每一危险单位的责任限额；规定免赔额或免赔率,由被保险人自负一部分责任,以促使被海上保险目录