世界主要保险市场简介（二）：西欧保险市场概况（二）

西欧保险市场概况

(一)英国保险市场

英国是欧洲联盟的重要成员国,是世界上第一个实现工业化的国家,至今仍属西方七大工业国之一。人口5960万,是保险历史悠久,承保技术高超的保险强国。

1.英国保险业从产生走向成熟的历程

英国是资本主义原始积累起步早且形式最为典型的国家,百多年的原始积累为其资本主义生产方式的确立创造了必要条件,而生产力的快速发展又大大激起英国对外贸易的欲望,一系列地理新发现又开辟了美洲新大陆和通往印度、中国的航线,从而扩大了国际市场交易的区域。大西洋也就此成为海事活动和贸易活动的中心,而英国伦敦又恰巧坐落于大西洋航路的中枢,这一切给予英国的商业、航海业和工业的发展以空前未有的刺激,于是英国重商主义的理论便占了统治地位,通过对外贸易积累国民财富也就成了一项重要国策。从国外输入廉价原料,经过加工成成品后又运往其他国家销售,从而使英国不仅获取了丰厚的利润,而且还促进其海上运输业和海上保险业的发展。英国的保险业是从海上保险开始的,国家十分重视发展海上保险事业。早在1568年12月,伦敦就准许设立专门从事海上保险交易的市场———皇家交易所。1575年,为进一步完善交易秩序,英国政府特意批准在皇家交易所内开设保险商社,实行海上保险单登记制度,并要求保险条款规范化,从而促进皇家交易所保险业务的顺利发展,其影响力度与日俱增。到17世纪初期,皇家交易所周围聚集了许多经营船舶保险、货物运输保险业务的商人,为出发到世界各地或途径伦敦的各国船舶办理货物保险。此时,英国颁布了第一部有关海上保险的法律,设立了保险仲裁法庭,以处理日益增多的海上保险争议案件,加强监管力度。

当时,伴随海上保险业的发展,短期以死亡责任为特点的人身保险也产生了,承保对象主要是航海商人以及债务人的生命保险。据记载,1583年6月,伦敦皇家交易所就签发了至今已被发现的世界上最早的人寿保险单,保险期限为12个月,不幸的是被保险人在以公历计算的一年保险有效期内死亡,结果承保人辩称其期限是以阴历每月28天为限的,保险双方发生争议直至法庭判决保险人应当承担赔付责任而了结。从此,保险实务中就形成了一条惯例,对于合同中任何暧昧文字,裁决人应作有利于被保险人的解释,而且正是由于该判例的传播,使人身保险的影响逐渐扩大,为日后成为专门的险种而非海上保险的附属险奠定了基础。

进入17世纪中叶,英国的纺织业、采煤业、冶金业、造纸业、造船业以及玻璃制造业都有了迅速发展,不少商品已开始畅销于整个欧洲市场,英国商人与欧洲大陆、亚洲、美洲等地的许多国家都有了频繁的贸易关系。工业和商业的发展也常常会遭遇意外灾害事故的破坏,被载入伦敦历史的1666年9月的一场大火起因极其普通,而带来的后果却极为惨重,13000家住房被毁,20万人无家可归,财产损失达1200万英镑。这自然引发人们要运用海上保险的方式来对付工业社会可能面临的火灾风险,尤其是商业和工业较为发达的中心城市,财富的集中和积累更需要有一种分散风险的机制。